Договор с довеском: как избавиться от дополнительных услуг в банках и МФО

Как кредиторы навязывают дополнительные услуги

Немногие люди, нуждающиеся в деньгах, готовы добровольно оплатить не только кредит, но и, скажем, возможность получить медицинские консультации по интернету или воспользоваться помощью адвоката. А раз так, многие банки и МФО дополнительные платные услуги заемщикам навязывают.

Причем происходит это в разных формах.

Так, менеджер может утверждать, что без дополнительных услуг потребитель не сможет получить кредит или заем, или что в таком случае процентная ставка окажется выше. И это при том, что по общему правилу отказ в приобретении услуги не влияет на возможность получения кредита или займа, а процентная ставка может быть повышена только при отказе заемщика от страховки, которая покрывает риски обслуживания долга.

Житель Волгограда Валентин Коншин рассказал, как у него образовались лишние расходы при покупке автомобиля «Лада Веста». Он пришел в банк оформить автокредит на 950 тысяч рублей, но при оформлении договора сумма значительно выросла.

«Мне менеджер заявил, что заключение кредитного договора невозможно без обязательного согласия на так называемую «гарантию сохранения стоимости автомобиля» на сумму 74 000 рублей. И еще мне нужно было оплатить услугу на получение карты «Техническая помощь на дороге» стоимостью 110 000 рублей. Все было так убедительно преподнесено, как будто это обязательная часть сделки, чтобы взять кредит на три года по льготному проценту. Пришлось подписать договор на их условиях», – вспоминает Валентин.

В последнее время навязывание дополнительных услуг стало уже «автоматизированным». В заявлениях на кредит и в самом договоре стали заранее проставлять отметки о якобы согласии клиента на приобретение платных услуг. Расчет верный – человек не всегда сможет обратить внимание на эти опции в многостраничном документе.

Теперь этот прием объявлен вне закона. Согласно новым правилам, которые вступили в силу 30 декабря прошлого года, кредиторам запрещается заранее проставлять в договоре отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Их оформление возможно в том случае, если человек самостоятельно поставил «галочку». Это следует учитывать не только банкам и МФО, но и кредитным потребительским кооперативам и ломбардам.

В прошлом году в Банке России отметили увеличение жалоб в отношении МФО на навязывание дополнительных услуг. Теперь «автоматизация» навязывания дополнительных услуг будет уходить в прошлое, а количество жалоб на навязывание уже начало снижаться.

«Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги и он готов их приобрести вместе с кредитом, – говорит руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута. – Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не условием получения кредита или займа».

Какие дополнительные услуги навязывают банки и МФО

Чаще всего банки и МФО при оформлении кредита (займа) предлагают страховки, за продажу которых они получают комиссионные. Но в 2018 году заемщикам дали право в течение 14 дней подавать заявления об отказе от страхования и возвращать уплаченные за страховку деньги.

Поэтому кредиторы стали навязывать другие дополнительные услуги. Конечно, они для кого-то могут оказаться полезными. Но чаще клиенты явно на них не рассчитывают, приходя за кредитом.

Если говорить честно, то часть навязываемых услуг существует лишь для того, чтобы на них могли заработать кредитор со своим партнером. Для потребителя они не представляют никакой пользы. Иногда предлагаемые «дополнительные» услуги на самом деле входят в стандартный набор услуг при выдаче кредита/займа, и за них по закону нельзя брать отдельную плату.

Кроме упомянутых страхования, медицинских и юридических услуг, клиенты банков жаловались, например, на дополнительные услуги по изменению даты внесения ежемесячной платы, «улучшению кредитной истории» и даже помощи на дорогах.

Так, волгоградцу Василию К. при оформлении потребительского кредита на покупку машины навязали кредитную карту, с которой будто бы можно вносить оплату без комиссии, а также обращаться к автоюристу. После подписания договора он также обнаружил, что согласился на смс-информирование за 300 рублей в месяц. Мужчина также оплатил полис КАСКО – однако это уже нельзя считать навязанной услугой, так как без такого полиса по факту невозможно оформить кредит под залог автомобиля.

В микрофинансовых организациях список дополнительных услуг, которые вызывают возмущение у заемщиков, гораздо солиднее. Здесь предлагают оплатить даже круглосуточного теледоктора, мастера на час, адвоката, консультации по коронавирусу.

Одна из МФО в центре Волгограда предоставила клиенту микрозайм в размере 150 000 рублей. Но из этой суммы организация тут же забрала 15 тысяч. Как оказалось, согласно договору, за эти деньги она предоставила потребителю устное консультирование, услуги по подбору займа и оформила заявку. Оплата дополнительных услуг была включена в сумму займа без согласия заемщика, так как в заявлении этот нюанс даже не был предусмотрен. Волгоградец в своей жалобе отметил, что в итоге фактически не смог распорядиться займом по своему усмотрению.

«Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, – как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам. Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой «корзиной» услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация меняется – не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную «корзинку» обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом где-нибудь на 30-й странице, сделайте это как можно скорее», – советует руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута.

Как банки и МФО скрывают полную переплату по кредиту

Навязывая услуги, банки и МФО иногда не включают их в полную стоимость кредита (ПСК), которая в процентах и в рублях указывается на первой странице договора в верхнем правом углу. И порой только после первого платежа по кредиту (займу) потребитель может заметить, что переплачивает больше, чем рассчитывал исходя из привлекательной процентной ставки в рекламе.

Поэтому появился законопроект, по которому в ПСК должны учитываться любые платежи заемщика в пользу кредитора и третьих лиц, если кредит выдается при условии оплаты дополнительных услуг и это указывается при оформлении кредитного договора. Или если в зависимости от согласия или отказа от этих услуг могут изменяться условия выдачи кредита. А кредитор, предлагающий заемщику дополнительные услуги, будет обязан также предложить альтернативный вариант кредита без этих услуг, с расчетом по нему ПСК и информированием заемщика о размере этой ПСК. Этот законопроект внесен в Госдуму в конце декабря 2021 года

Как вернуть деньги

Обращаться с заявлением о возврате нужно к компании, услуга которой была оплачена вместе с кредитом или займом. Каналы связи с компанией должны быть указаны в договоре, которым оформлен кредит или заём – это может быть электронная почта или мессенджер, в любом случае заявление о возврате можно отправить заказным письмом по адресу регистрации компании.

В течение семи рабочих дней эта компания должна перечислить вам деньги за вычетом стоимости фактически оказанных услуг. При этом заемщик не обязан доказывать факт того, что он не воспользовался дополнительной услугой, за которую он хочет вернуть деньги.

Если компания не возвращает деньги, то следует подать заявление о возврате уже в банк или МФО. Однако сделать это можно только по истечении 30 дней после обращения к компании – поставщику услуги, но не позже 180 дней с этого момента.

У банка или МФО, в свою очередь, также есть семь рабочих дней на то, чтобы вернуть клиенту деньги. Такой механизм (ответственности кредитора за поставщика дополнительной услуги) предусмотрен для того, чтобы кредитор более внимательно подходил к выбору партнеров – поставщиков дополнительных услуг.

Это совсем новая опция – у заемщиков она появилась только 30 декабря 2021 года, когда вступили в силу принятые в прошлом году поправки в закон о потребительском кредите (займе).

Куда жаловаться при навязывании дополнительных услуг

Если вы увидели, что в заявлении на кредит/займ за вас уже проставлены «галочки» на оплату дополнительных услуг – сделайте скрин или фото и приложите его к жалобе в интернет-приемную Банка России.

Аналогичным образом следует поступать, если банк или МФО безосновательно отказываются возвращать деньги за дополнительную услугу. В законе есть исчерпывающий список случаев, когда банк или МФО вправе отказать в этом:

1) заемщик не успел обратиться к лицу, оказавшему услугу, в положенные 14 дней после заключения договора,

2) заемщик успел воспользоваться услугой в полном объеме,

3) заемщик не платил за нее,

4) ему уже вернул деньги поставщик услуги.

К жалобе в интернет-приемную Банка России приложите договор и переписку с кредитором.

Специалисты Банка России проверят эту информацию (они могут проводить такие проверки в том числе в режиме «тайного покупателя») и проведут необходимую работу с кредитором. В этом случае банку или МФО грозит наказание.

«Мы будем внимательно следить за тем, как банки и МФО соблюдают эти новые правила, чтобы создать надежную защиту потребителя от навязанных продаж», – сказал Михаил Мамута.