Ставки сделаны: волгоградцы запутались в новой схеме расчёта ОСАГО

Шире тариф!

Расширение тарифных коридоров зависело от вида транспорта. Для владельцев автомобилей диапазон возможных тарифных ставок стал шире на 10%, для такси — на 30%, а для общественного транспорта — на 4,9%. Ниже приведены новые тарифные коридоры:

• легковые автомобили (2224 — 5980 руб);
• автобусы (3714 — 7762 руб);
• такси (2014 — 12505 руб);
• мотоциклы (438 — 2013 руб).

Как уже писали «НовостиВолгограда.ру», коэффициенты территории для Волгоградской области изменились несущественно. Для жителей Волгограда он снизился на 0,03, для волжан — на 0,01, в Камышине и Михайловке остался прежним, а для остальных населённых пунктов региона вырос на 0,03. Все эти изменения ну очень незначительно повлияли на общую стоимость страховки.

— Расширение тарифного коридора не означает безусловное повышение страховой премии — компания получает возможность предлагать клиенту стоимость полиса в более широком ценовом диапазоне, исходя из собственных факторов (например, предложить лояльному клиенту более «дешёвый» полис). Основным фактором, влияющим на цену ОСАГО, остается безаварийный стаж вождения. Для того чтобы стоимость полиса не выросла, автовладельцам стоит быть аккуратнее на дорогах, следить за техническим состоянием своего транспортного средства и постараться не садиться за руль в сложных метеоусловиях — всё это позволит значительно снизить риск попадания в ДТП.Иван Колесов, директор волгоградского филиала ВСК

Но у волгоградских водителей всё равно есть вопросы к цене полиса, причём связаны они с размером базового тарифа. У одних автомобилистов она уменьшилась, у других стала больше, причём порой довольно прилично. И самое интересное, что на рост базовой ставки жалуются даже те, кто ездит без штрафов и аварий, и объективных причин для роста базового тарифа для них нет.

Базовая и изменчивая

Ещё с 24 августа 2020 года вступили в силу новые правила расчёта базовой ставки. До этого момента её устанавливала каждая страховая компания, и она была единой внутри этой компании для всех клиентов. А конечная стоимость полиса зависела от других коэффициентов в зависимости от данных водителя и параметров автомобиля.

По новой формуле страховые компании стали учитывать в том числе стиль езды водителя, а именно частоту его нарушений ПДД. Суть этой идеи в том, чтобы сделать полис дешевле для дисциплинированных водителей, у которых нет штрафов, и дороже для тех, кто регулярно нарушает правила.

На практике этот нюанс учитывается слабо — разве что в отношении действительно злостных нарушителей либо аварий с серьёзными последствиями. К примеру, раньше тяжесть ДТП не играла никакой роли и за аварии с минимальным ущербом КБМ у водителей уменьшался так же, как и после аварий с тяжёлыми последствиями. Теперь в случае ДТП с пострадавшими, оставления места происшествия, лишения прав за пьяную езду и прочих грехов базовая ставка в отношении конкретного водителя и конкретной машины гарантированно вырастет.

- Сегодняшний рынок обязательной «автогражданки» находится лишь в начале огромного пути индивидуализации ОСАГО. Но по факту всё равно нет детальной картины по каждому страхователю: водителей группируют по ряду признаков, а не оценивают езду конкретного человека. Когда страховщики смогут учитывать при расчёте стоимости полиса полученные водителем штрафы и нарушение ПДД, можно будет говорить о более полной индивидуализации.Антон Чуйкин, главный редактор и ведущий «Радио Автодор»

Вообще факторов, влияющих на размер базовой ставки, на сегодняшний день достаточно много. Это марка и модель автомобиля (для владельцев машин, которые по статистике чаще попадают в ДТП, тариф может быть выше), мощность авто, год выпуска, КБМ (коэффициент безаварийной езды), возраст, стаж и т. д. И самое главное — закон позволяет страховым компаниям не только самим устанавливать тарифную сетку, но и определять перечень факторов, которые при этом учитываются. Со вступлением в силу новых тарифных коридоров страховщикам ещё сильнее развязали руки.

К чему это приводит? Во-первых, к большому разбросу базовых ставок и очень ощутимой разнице между стоимостью ОСАГО в разных страховых компаниях. Во-вторых, к отсутствию внятной единой линии, по которой должен формироваться тариф. А это, в свою очередь, чревато огромным количеством спорных ситуаций.

ОСАГО может подорожать без видимых причин?

На практике получается, что в отдельных случаях стоимость полиса автострахования может подорожать даже там, где для этого нет явных причин. Если раньше дисциплинированный водитель мог быть уверен, что при прочих равных он при продлении полиса заплатит меньше или примерно столько же (если КБМ уже и так минимальный), то теперь базовая ставка может меняться очень по-разному.

Проиллюстрируем примером из жизни. Для клиента А и для клиента Б в 2021 году базовая ставка составляла 4400 рублей. В 2022 году для клиента А базовый тариф уменьшился и составил 4200 рублей, а для клиента Б — увеличился и составил 4800 рублей. При этом у обоих остались прежние машины, не было ни одного штрафа и ни одного нарушения ПДД, водительское удостоверение не менялось. Как такое могло произойти?

Мы обратились за разъяснением типовой ситуации к сотрудникам информационного портала «ОСАГО: общественная экспертиза». Дело в том, что в законе об ОСАГО есть ст. 9, ч. 2, пункт Г, где как раз прописана возможность страховых компаний использовать для расчёта индивидуальный базовой ставки так называемые иные факторы, существенно влияющие на причинение вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причинённого вреда. Количество этих иных факторов и их набор в законе не уточняются, то есть выбор остаётся за страховыми компаниями.

— Мы знаем, что для модели расчёта риска страховщики используют модели со множеством параметров. В них может быть 50, 60, 200 различных факторов/параметров, которые могут повлиять на вероятность аварии по вине данного человека. Если рассматривать на конкретном примере, в котором у двух водителей в одной и той же страховой компании поменялся базовый тариф при сохранении таких базовых показателей, как аварийность и количество штрафов, можно сделать вывод, что у этих двух страхователей изменились как раз иные факторы. В 2022 году какие-то значения из этих нескольких десятков, а может быть и сотен параметров для первого клиента изменились, допустим, в меньшую сторону, поэтому базовая ставка для него уменьшилась. А для второго клиента, наоборот, что-то увеличилось и соответственно увеличился базовый тариф. Вполне возможно, что математическая модель его первоначальной страховой компании показала, что у данного клиента увеличился уровень риска.Пётр Шкуматов, руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов»

Что же делать в таком случае? Ответ простой. Рассчитать стоимость полиса в другой страховой компании. Вполне возможно, что у них будут другие «иные факторы», и размер базового тарифа получится меньше. Есть ещё вариант отправить запрос в свою нынешнюю страховую и напрямую спросить о том, почему базовая ставка у вас выросла. Но при таком сценарии объективно мало шансов получить чёткий и конкретный ответ.

«Страховые компании не раскрывают набор иных факторов, влияющих на расчёт стоимости полисов, потому что формула расчёта тарифа для страховщиков в каждой компании является коммерческой тайной, и набор параметров выбирается индивидуально, исходя из политики организации. Если обязать страховые компании раскрывать свои математические алгоритмы, то это убьёт всю конкуренцию на рынке и мотивацию страховщиков создавать оптимальные индивидуальные модели расчёта», — объясняет Пётр Шкуматов.

По итогу картина вырисовывается далеко не радужная. Пока страховые компании за счёт манипуляций с «иными факторами» будут выстраивать выгодные им механизмы расчёта, реальная стоимость полисов продолжит варьироваться в разные стороны. Автовладельцы при этом не будут видеть никакой логики в изменении цены на ОСАГО, потому что эти «игры страховщиков» остаются вне их поля зрения.

Возвращаясь к приведённому выше примеру, стоит отметить, что далеко не все автомобилисты обратят внимание на увеличение базового тарифа при продлении своего полиса. Многие просто оплатят его по новой цене, не вдаваясь в подробности. Возможно, именно на это и делается расчёт при использовании тех самых «иных факторов». Но тогда мы приходим к тому, что водитель без аварий и штрафов больше не может быть уверен в том, что его страховка уменьшится в цене. И в таком случае говорить о справедливости расчёта стоимости полиса ОСАГО уж точно не приходится.