Posted 31 августа 2017,, 04:40

Published 31 августа 2017,, 04:40

Modified 17 октября 2022,, 05:33

Updated 17 октября 2022,, 05:33

Вернуть своё и не оБАНКротиться: как спасти свой вклад из проблемного банка

31 августа 2017, 04:40
Страхование вкладов поможет сохранить сбережения

Если банк предлагает слишком высокие проценты по вкладам, это может значить, что финансовая организация остро нуждается в деньгах и испытывает проблемы с ликвидностью. Об этом сообщает издание RostovGazeta со ссылкой на Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

— Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания. Если вы видите объявление: «доход 18%» — проверьте, прежде всего, куда вам предлагают вложить деньги, — объяснили в АСВ.

По словам специалистов, финансовые затруднения у любого банка начинаются задолго до того, как учреждение лишается лицензии. Часто недобросовестные банкиры, почуяв скорый крах, «уводят» деньги за границу — и если этот процесс не удаётся остановить, он неизбежно оборачивается большими финансовыми потерями для вкладчиков.

Но всегда есть способ обезопасить свои сбережения. Почти все вклады граждан в российских банках полностью застрахованы — 95% из них не превышают 1,4 млн рублей, то есть той суммы, которая гарантированно подлежит возмещению в случае прекращения работы банка.

Типичный «портрет» проблемного банка

Прежде чем делать вклад, нужно сначала убедиться, существует ли банк вообще и участвует ли он в системе страхования вкладов. Проверить это можно на сайтах Центробанка (www.cbr.ru) и Агентства по страхованию вкладов (www.asv.org.ru).

— Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (ФИО, паспорт, адрес, номера банковских карт и т.п.), — комментирует АСВ.

Кроме того, сформировать мнение о банке можно при помощи данных из Интернета и СМИ. Специалисты советуют сначала почитать, что пишут о том или ином финансовом учреждении, и только потом принимать решение об открытии вклада. Полезным подспорьем окажутся и разнообразные рейтинги, которые легко найти в открытом доступе, а также отзывы клиентов.

— Но самое главное: сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными. Информацию о базовом уровне доходности вкладов можно узнать на сайте ЦБ РФ, где данные обновляются ежемесячно, — советуют в АСВ.

Наконец, стоит оценить, насколько «прозрачна» организация в целом и сколько сведений о ней можно найти в открытом доступе. Банку, о котором ничего не известно, как и учреждению с дурной репутацией, лучше не доверять.

Застрахуй, или потеряешь

Система страхования вкладов успешно работает в России уже тринадцать лет. В начале июля текущего года она включала 495 действующих кредитных организаций. Страховой фонд формируется самими банками: раз в квартал все учреждения, являющиеся частью системы, переводят в него 0,12% от суммы всех вкладов (порядка 30 миллиардов рублей).

Возместить сумму вклада могут физлица, включая индивидуальных предпринимателей, но только в пределах суммы в 1,4 млн рублей (на одного человека и в одном банке). Для сравнения, в 2004 году сумма обязательного возмещения составляла всего 100 тысяч рублей. Компенсации выдаются только в рублях — вклады по валютным счетам переводятся в рубли по тому курсу, который действовал на момент отзыва лицензии у банка.

Специалисты советуют не поддаваться панике, столкнувшись со слухами о скором отзыве лицензии у банка, и помнить, что практически все вклады в России застрахованы. А ажиотаж и массовое снятие клиентами денег со своих счетов способно обрушить даже нормально работающий банк.

Лучше перестраховаться

Чтобы не столкнуться с неприятным сюрпризом в виде потерянного вклада, финансовые аналитики советуют соблюдать несколько несложных правил.

Во-первых, уточните тип вклада: некоторые из них не подпадают под страхование.

Во-вторых, не держите все яйца в одной корзине. Разделите свои сбережения на несколько частей и в каждом банке храните не более 1,4 млн рублей. А лучше — ещё меньше, ведь следует учесть ещё и сумму потенциального дохода на вклад, которую вам тоже возместят в случае потери банком лицензии.

В-третьих, внимательно читайте договор, который заключаете с банком. Тщательно проверьте свои данные: если в них случайно вкрадётся ошибка, вклад вам могут и не вернуть. Вовремя сообщайте банку обо всех изменениях в своих данных: смене адреса или фамилии, получении нового паспорта и так далее.

В-четвёртых, сохраняйте все документы, имеющие отношение к вашим вкладам. Случается, что базы данных вкладчиков «случайно исчезают» или информация об отдельных клиентах по разным причинам не попадает в реестр. Обязательно храните свой экземпляр договора банковского вклада (счёта) и приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или другой документ, который подтверждает внесение денег на счёт банка). Как правило, эти документы вы получаете сразу после открытия вклада.

В-пятых, подключите онлайн-сервисы, чтобы иметь возможность следить за движением средств на счетах в любой момент.

Не всё можно застраховать

Есть вклады, на которые страхование не распространяется. Внимательно изучите этот список и помните: если вы откроете такой вклад, а банк в итоге лишится лицензии, возмещение средств вам никто не гарантирует.

  1. Вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя.
  2. Средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности.
  3. Вклады в филиалах российских банков, находящихся за рубежом.
  4. Средства, переданные банкам в доверительное управление.
  5. Средства, размещённые на обезличенных металлических счетах.
  6. Средства, переведённые в «электронные кошельки».
  7. Средства, размещённые индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.
  8. Средства, размещённые физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и так далее).

Банк пирамиде не товарищ

Эксперты настоятельно рекомендуют: прежде, чем делать любые вложения, поймите, куда вы собираетесь отдать свои деньги. С банками всё более или менее понятно, но ведь есть и другие организации, охотно принимающие средства граждан — например, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, инвесткомпании и даже финансовые пирамиды. Далеко не всякое учреждение, гордо именующее себя «кредитным», заслуживает доверия, к тому же страхование вкладов распространяется только на банковские счета.

Даже если в той или иной компании вам будут рассказывать о некой страховке, не верьте никому на слово. Речь вполне может идти о собственной страховке компании, а не о страховании вкладов. Поверив таким обещаниям, вы вполне можете остаться без положенной компенсации в 1,4 млн рублей.

А если в «кредитном учреждении» вам рассказывают о баснословной прибыли за кратчайшие сроки и просят убедить всех ваших родственников сделать аналогичные вклады — лучше сразу уходите и ничего не подписывайте: это наверняка финансовая пирамида. Увы, более чем за двадцать лет доверчивые волгоградцы так и не научились их избегать.

— Если это микрофинансовая компания (МФК), кредитный потребительский кооператив (КПК) или инвестиционная компания, то такие вложения граждан в системе страхования вкладов не застрахованы, — предупреждает АСВ. Специалисты агентства рекомендуют не торопиться с принятием решений о вложении средств до выяснения всех нюансов. — Вложения в финансовую пирамиду означают стопроцентную потерю ваших средств. Застрахованы государством только денежные средства, размещённые в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты.

Волгоградцам вклады возвращают стабильно

За весь прошлый год лишились лицензии 5 банков, имевших филиалы на территории Волгоградской области. Некоторые из обанкротившихся финансовых организаций входили в первую сотню рейтинга кредитных учреждений РФ — например, «РосИнтерБанк», вкладчиками которого в Волгограде были порядка 1,7 тысячи человек, и «Военно-промышленный банк» (ВПБ). Все жители региона, державшие деньги в «РосИнтерБанке», без проблем получили полагавшиеся им компенсации. Вкладчики ВПБ в итоге также вернули свои деньги, но только частично — банк считался надёжным, поэтому многие хранили в нём суммы, значительно превышающие страховой лимит в 1,4 млн рублей. Несмотря на это, с затруднениями при получении застрахованных вкладов волгоградцы не сталкивались.

— Пару лет назад мне пришлось продать квартиру в Волгограде. Как раз в то время увеличили возмещаемую часть вклада по страховому случаю до1,4 млн рублей, — рассказывает волгоградка Елена Круглова (фамилия изменена по её просьбе). — Я явно не попадала под этот критерий, потому, вспоминая про поговорку с одной корзиной, половину суммы разместила на депозит в банке «Югра», а вторую часть — в «РосИнтерБанке». И, — вот же «закон подлости»! — спустя недолгое время рухнули оба эти банка. В прошлом августе «РосИнтерБанк» был лишён лицензии. Честно говоря, мне стало страшно. Сумма-то приличная! Потому я сразу кинулась изучать суть вопроса — кто получит страховку, как, в какие сроки? На деле же система страхования вкладов сработала очень чётко, я даже поначалу опешила — неужели действительно работает? Опубликованы все извещения. Объявили банки-агенты по выплате застрахованных вкладов. Чётко в указанные сроки я пришла в указанный банк и получила все свои средства полностью. Выплатили даже проценты по моему вкладу. А в мае я забрала деньги из «Югры», но в силу ряда причин не забрала сразу проценты, набежавшие за год, тем более, что сумма была незначительной. Уехала в отпуск, а спустя месяц «Югра» тоже рухнула! Самое удивительное, что я совершенно спокойно смогла забрать у банка-агента все свои проценты, оставшиеся в «Югре».

Без страха перед страховым случаем

Предположим, банк, в котором вы держали деньги, всё же лишился лицензии. Как вы узнаете, что вам полагается компенсация?

Во-первых, о наступлении страхового случая (так называется ситуация, когда у банка отозвали лицензию или ввели мораторий на удовлетворение требований его кредиторов) напишут СМИ, да и в самом банке вам наверняка подтвердят эту информацию. К тому же соответствующие официальные сообщения появятся на сайтах Банка России, Агентства по страхованию вкладов и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Во-вторых, после каждого отзыва лицензии АСВ публикует перечень банков, где вам предоставят компенсационные выплаты. Сверьтесь с веб-страницей asv.org.ru, обратитесь к сотрудникам своего банка и следите за публикациями в СМИ: вся информация должна будет появиться за сутки до того, как начнутся выплаты.

После начала выплат вам придётся прийти в офис банка-агента, обязательно имея при себе паспорт, и оформить заявление. Не обязательно делать это в первый же день — иначе вы рискуете попасть в нескончаемую очередь. Помните, что платежи по застрахованным вкладам ведутся всё то время, что длится процесс ликвидации обанкротившегося банка. Процедура это непростая, так что у вас в запасе у вас около двух лет.

Заявление можно прислать и по почте, предварительно скачав бланк с сайта банка, заполнив его и заверив у нотариуса. Если вы унаследовали застрахованный вклад от родственника, вам потребуется предъявить документы, которые это подтверждают. Если вы индивидуальный предприниматель, готовьтесь к тому, что деньги вам перечислят только на расчётный счёт, тогда как обычные физлица имеют право получить компенсацию наличными.

Платить компенсации по вкладам банки-агенты начинают не позже, чем через две недели после отзыва лицензии у «лопнувшего» кредитного учреждения. С момента подачи заявления до получения полной суммы компенсации должно пройти не более трёх рабочих дней. Если по уважительной причине (форс-мажор, служба в армии, болезнь) вы не успели вовремя подать заявление, обратитесь на горячую линию АСВ — агентство рассмотрит ваш случай отдельно.

Телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов — 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные). Ответы на многие вопросы пострадавших вкладчиков можно найти на сайте агентства в разделе «вопрос-ответ»: https://www.asv.org.ru/insurance/faq/index.php?question=305653.

Кредиты всё равно придётся платить

Если вы взяли кредит в банке, у которого впоследствии отозвали лицензию, это отнюдь не значит, что вам больше не придётся его выплачивать. Совсем наоборот, попытка под таким предлогом уклониться от погашения основного долга или процентов испортит вам кредитную историю. Выплачивать заём придётся — по тем реквизитам, которые вам сообщат в банке или на сайте АСВ. Список банков и платёжных организаций, где можно будет сделать взнос без комиссии, также появится на сайте Агентства.

Уточнить информацию по кредитной задолженности вы сможете, написав письмо во временную администрацию потерявшего лицензию банка. Не забудьте сохранить все сведения о платежах, включая чеки, скриншоты и реквизиты.

Учтите: провести взаимозачёт по кредиту за счёт средств, хранившихся на вкладе в том же банке, вы не сможете. АСВ имеет право передать такой кредит в другой банк, но ключевые условия его выплаты, которые вы по-прежнему должны будете соблюдать, останутся неизменными.

Если в банке, где наступил страховой случай, открыт счёт и есть непогашенный кредит, то выплатить его за счет имеющихся в этом же банке денег не удастся: это запрещено законодательством. Если размер вклада больше, чем остаток суммы по кредиту, то вам выплатят страховку за вычетом долга (оставшуюся часть денег вы получите только после того, как погасите кредит). А вот если вклад меньше, чем сумма долга, вы сможете получить страховку лишь после того, как рассчитаетесь по своим обязательствам перед банком.

Что такое «эскроу» и зачем оно нужно?

Сравнительно недавно в России появились так называемые эскроу-счета. Они пока не получили широкого распространения, и волгоградцы ещё не научились их использовать. Что же это такое?

Эскроу-счета напоминают одновременно банковскую ячейку или аккредитив при покупке недвижимости. Но по ряду параметров они даже более надёжны. При открытии такого счёта подписывается трёхсторонний договор, где прописаны все условия возврата вклада. Риски мошенничества при таких сделках минимальны, так как вклад может быть закрыт только при личном участии всех сторон — вкладчика, банка и эскроу-агентства.

Если в потерявшем лицензию банке у вас был счёт для сделки с недвижимостью, эскроу-агентство вернёт вам и эту сумму (правда, в пределах 10 млн рублей). Страховку в таком случае вы сможете получить в течение чётко установленного срока: с момента получения документов о сделке Росреестром и до прошествия трёх рабочих дней с числа, когда права на имущество были зарегистрированы (либо получен отказ). При этом обычный счет и эскроу выплачиваются независимо друг от друга.

"