Posted 9 октября 2012,, 14:54

Published 9 октября 2012,, 14:54

Modified 9 ноября 2022,, 19:05

Updated 9 ноября 2022,, 19:05

Нарушения страховых компаний

9 октября 2012, 14:54
О нарушениях, допускаемых страховыми компаниями

Не секрет, что добропорядочность и забота страховых компаний о своих клиентах, редко распространяется за рамки рекламы. В лучшем случае с Вами будут вежливы до уплаты Вами страховой премии. После этого момента, интерес страховой компании к Вам моментально утрачивается и добиться добровольного исполнения принятых обязательств, от нее практически не возможно.

Любой пострадавший в аварии автолюбитель знает, что впереди его ждут долгие собирания бумажек, перезвоны с представителями страховой компании, оценщиками, ремонтной организацией и т.д. В лучшем случае можно рассчитывать на то, что страховая компания занизит сумму ущерба и выплатит вместо реальной стоимости ремонта, какие-нибудь копейки, которых, при удачном исходе, хватит только на покраску.

Современный российский рынок страховых услуг трудно назвать цивилизованным. Здесь следует, хотя бы упомянуть тот факт, что только за 3 квартал текущего года только из администрации Президента РФ в ФСФР поступило 246 жалоб на страховые компании. Во многом это происходит из-за отсутствия реальных механизмов наказания страховых компаний, за допускаемые ими многочисленные нарушения.

Для того чтобы хоть как-то заставить страховые компании соблюдать закон, предлагалось несколько вариантов.

Например, депутат А. Руденко («Справедливая Россия») внес законопроект, обязывающий экспертов-техников вступать в СРО. По мнению депутата, такой шаг мог бы решить проблему занижения выплат по автострахованию.

Такой предложение, на первый взгляд, действительно позволяет частично решить проблему, поскольку СРО предполагает введение реальной ответственности для оценщиков. Следовательно, в идеале, они должны будут бояться делать заниженные оценки размера ущерба.

Однако, скорее всего, на практике, такой шаг приведет к тому, что на рынке окажется два типа СРО. Первые будут работать исключительно со страховыми компаниями и делать экспертизы «под них». Вторые – будут выдавать реальные оценки. При таком подходе, оценщики, состоящие в первом СРО, вряд ли будут нести реальную ответственность за свои действия. Поэтому такое предложение было бы эффективным только при условии существования на рынке одного СРО.

Вместе с тем, все понимают, что введение монополии в эту сферу может таить в себе еще больше опасностей, чем сегодняшнее положение вещей. Никто не может дать гарантий, что руководство такого СРО не станет аффилированным по отношению к страховым компаниям. Кроме того, практически исчезнет и возможность оспаривания оценок стоимости, данных одним страховщиком, поскольку руководство СРО вряд ли будет заинтересовано в таком оспаривании.

Другим вариантом выхода из сложившейся ситуации виделся переход к прямому возмещению убытков (ПВУ).

Однако, на практике, такая система привела к значительным убыткам страховщиков, не занижающих выплат в рамках ПВУ.

По данным сайта asn-news.ru, при том, что стоимость ремонта автомобиля с каждым годом увеличивается, средняя выплата страховщиков своим клиентам в рамках ПВУ постоянно снижается. Если в 2009 г., когда начала работать система ПВУ, средняя выплата составляла 21 628 р., то на следующий год она снизилась до 19 382 р., в первом полугодии 2011 г. составила 18 496 р., а в первом полугодии 2012 г. – 18 427 р. При этом, по данным РСА и страхнадзора, средняя выплата в системе ПВУ сейчас на 20% ниже средней выплаты по ОСАГО (которая равна 22 933 р.).

В настоящее время планируется превратить систему ПВУ в безальтернативную для потерпевшего. То есть, потерпевший в ДТП должен будет во всех случаях обращаться к своему страховщику за возмещением убытков. Такие страховщики не смогут перенаправлять потерпевшего к страховщику виновника.

Такие поправки носят ряд положительных моментов.

1. Потерпевший не будет вынужден вести поиски страховщика виновника ДТП. Этот аспект особенно актуален для случаев, когда такой страховщик не ведет своей деятельности на территории, где проживает потерпевший.

Например, если виновник ДТП проживает во Владивостоке, а потерпевший в Волгограде, при этом страховщик виновника ведет свою деятельность только в Сибири и на Дальнем Востоке, то, очевидно, потерпевшему будет проще обратиться в свою СК, чем в СК виновника.

2. В настоящее время, среди юристов ведется острая дискуссия по поводу применимости норм Закона о защите прав потребителей к отношениям по ОСАГО. Переход к тотальному ПВУ, лишит противников такого применения, единственного серьезного аргумента в своей позиции (далее мы подробнее остановимся на этом аспекте).

Вместе с тем, нужно понимать, что переход к тотальному ПВУ не лишит страховщиков стимула занижать страховые выплаты.

Еще одним способом воздействия на страховые компании за нарушение прав автовладельцев, стало применение на практике административной ответственности за допускаемые нарушения.

Так, например, «Объединенная страховая компания» (ОСК) не выплатила в предусмотренный законом тридцатидневный срок, потерпевшему возмещение, поскольку долго ждала результатов экспертизы. Такое поведение дало повод ФСФР обратиться в суд с заявлением о привлечении ОСК к административной ответственности.

Суд согласился с тем, что из законодательства об ОСАГО не следует, что срок осмотра машины либо проведения экспертизы увеличивает установленный срок выплаты по ОСАГО. Поэтому действия ОСК были признаны несоответствующими закону.

В связи с тем, что ранее ОСК не привлекалась к ответственности за совершение подобных правонарушений, суд вынес ей предупреждение. Повторное нарушение, может повлечь для ОСК штраф в размере от 30 до 40 тысяч рублей. Так, например, СК «Согласие» было оштрафовано за повторное нарушение на 30 000 рублей.

Наиболее серьезным препятствием на пути беспредела страховщиков, стало июньское постановление Пленума Верховного Суда РФ. Данный акт распространил действие Закона о защите прав потребителей (ЗоЗПП) на страхование, что, несомненно, положительно отразилось на соблюдении законности в этой сфере.

1. Теперь гражданин-страхователь (выгодоприобретатель) может судиться с недобросовестным страховщиком, не только по месту его нахождения, но и по своему месту жительства;

2. Иски к страховщику перестали облагаться государственной пошлиной;

3. В случае удовлетворения иска с недобросовестного страховщика, в пользу потребителя, помимо всего прочего, стал взыскиваться штраф в размере 50 % от суммы, удовлетворенных судом исковых требований.

Вместе с тем, принятие указанного постановления не дало однозначного ответа на вопрос о допустимости распространения ЗоЗПП на возмещение убытков по ОСАГО.

Основным аргументом против такого распространения является то, что потерпевший и страховщик не находятся между собою в каких-либо договорных отношениях. Договорные отношения существуют между виновником и страховщиком. Соответственно, ЗоЗПП, не может применяться к требованиям потерпевшего к страховщику.

Такая аргументация носит достаточно спорный характер и полностью снимается для случаев прямого возмещения убытков (о чем мы говорили выше). Однако, практика судов, по этому вопросу еще далека от единообразия.

Одни суды полностью согласны с применением ЗоЗПП (например, такая практика на сегодняшний момент, сложилась в Татарстане, Оренбурге, Ставрополе), другие – отказывают в применении. Третьи занимают половинчатые позиции. Когда суды принимают иски по правилам ЗоЗПП (по месту жительства потерпевшего и без уплаты пошлины), но отказывают во взыскании штрафов со страховых компаний.

Волгоградские суды пока неохотно защищают права потерпевших и часто можно встретить практику отказа в применении ЗоЗПП к требованиям, вытекающим из ОСАГО. Такая позиция, конечно, вызывает обоснованные возражения, поскольку фактически направлена на поощрение злоупотреблений со стороны страховщиков. Остается только надеяться на то, что Волгоградский областной суд признает такую практику незаконной или какое-либо из дел дойдет до Верховного Суда РФ.

Пока же, потерпевшим от недобросовестных действий страховых компаний остается надеяться только на скорейший поворот судебной практики в правовое русло.

Наши контакты: тел. 8-927-515-40-77, netnashev@mail.ru

"