Как ужесточение регулирования ЦБ скажется на банках в 2020 году?

Аналитики выделили ряд пунктов, которые влияют на бизнес-модель различных групп банков, сообщает expert.ru.

Первым элементом является система макропруденциального регулирования. Как отмечают эксперты, если ранее ЦБ РФ только осуществлял мониторинг за кредитной деятельностью банков, то сейчас он задает направление развитию системы кредитования, прибегая к жестким мерам. Следует напомнить, что жесткость регулирования в России в два раза превысила средние значения по миру.

К ужесточению мер приступили после кризиса 2008 года, когда у регуляторов всего мира сформировалось недоверие к возможностям рынка по адекватной оценке рисков и грамотному распределению капитала. В результате Банк России начал ограничивать некоторые виды кредитования, объяснив это большими рисками. При этом аналитики отмечают, что валютное кредитование экспортеров, а также ипотечное кредитование даже в годы кризисов были наиболее надежными.

Нередко в заслугу ЦБ РФ ставят охлаждение рынка потребкредитования перед кризисом 2013 года. Но специалисты утверждают, что высокая доля кредитов гражданам, наоборот, сокращает вероятность дефолта банка.

Помимо этого, в последнее время часто говорится о том, что превышение темпов роста кредитования над увеличением доходов является опасным. Но если кредитование не будет расти более быстрыми темпами, чем доходы, российская банковская система не сможет догнать другие развитые государства по соотношению кредитов к ВВП.

Все указанное говорит о том, что ограничения на кредитование сокращают доступность кредита для инвестиций, ограничивают внутренний спрос и препятствуют росту экономики. В итоге банковское регулирование только затормаживает проведение макроэкономической политики.

Второй элемент, влияющий на работу банков в нашей стране, — это система быстрых платежей.

В 2010-е годы Россия оказалась на первой позиции по росту безналичных платежей без участия регулятора. Сегодня ЦБ РФ все чаще заимствует опыт Европейского центробанка, что способно разрушить банковскую систему России.

Так, регулятор хотел ввести нулевые тарифы на транзакции для банков, которые включены в систему быстрых переводов по телефонному номеру. А конкретно, финансовым организациям нужно было потратить крупные деньги, не получив при этом никакой прибыли.

Третий элемент, влияющий на функционирование банков в России, — это маркетплейс Банка России, способный стать крупной угрозой для чистого процентного дохода банков.

Главная функция маркетплейса - это депозитный брокер. Клиенты подключившихся банков могут дистанционно открывать счета в любом банке. Это уменьшит конкурентные преимущества крупнейших банков и увеличит приток денежных масс в малый бизнес.

В реальности это все приведет к процентной войне за вкладчика. Наиболее рискованные банки, предложившие более выгодные ставки, наберут обязательств и в итоге обанкротятся, а банки из регионов, для которых запускался проект, будут вынуждены работать в условиях жесткой конкуренции. При этом возникнут проблемы с безопасностью, так как данные клиентов будут храниться одновременно в нескольких местах.

С учетом обозначенного выше можно сказать, что Россия обладает многими шансами на то, чтобы стать технологическим лидером в финансовом секторе, но для этого нужно будет сохранить стимулы для нововведений, а не подводить рынок к государственной монополии.