Хотел депозит, а получил страховку: как вводят в заблуждение неопытных клиентов

Проще говоря, невыгодная сделка для покупателя, которого уговорил (или уболтал) предприимчивый менеджер, предложив в своих интересах приобрести другой продукт.

Сегодня с мисселингом люди сталкиваются в страховых компаниях, паевых фондах, брокерских фирмах. Но намного чаще – в банках, куда гражданин приходит с намерением положить деньги на депозит под определенный процент, но в итоге может выйти совершенно с другим договором.

С января по декабрь 2020 года Банк России получил 4 469 жалоб от жителей Волгоградской области. Все они касаются взаимодействия с финансовыми организациями. Большинство обращений связаны с вопросами потребительского кредитования, на втором месте – оформление банковских вкладов. И среди них есть немало жалоб на мисселинг.

«Разве кто-то читает договор»

Житель Волгограда Анатолий Сергеевич в начале прошлого года пришел в коммерческий банк, чтобы отложенные к 200 тысяч рублей положить на депозит. В рекламных листовках даже выбрал подходящий вклад под 4,5% годовых.

Конечно, немного. Но это оказались самые высокие проценты в понятном для пожилого человека финансовом продукте. Разбираться с другими предложениями, к которым прилагался целый ряд условий, Анатолий Сергеевич не захотел. Возможно, зря.

Менеджер банка, выслушав пенсионера, сделала «более выгодное предложение». Девушка была настолько убедительной, что Анатолий Сергеевич согласился, не вдаваясь в подробности. Ему сказали, где нужно поставить подпись. И волгоградец вышел из банка с договором.

«Я даже не сразу понял, что это не вклад в обычном его понимании. К тому же был в банке, поэтому и подумать не мог, что получу какую-то страховку. А договор, написанный мелким шрифтом, разве кто-то читает», – сокрушается волгоградец.

И ведь менеджер банка вроде не обманывала – рассказала какими раньше были ставки по депозитам и пообещала, что и по договору ИСЖ все будет хорошо. Но, через семь месяцев у волгоградца скончался близкий родственник, на организацию похорон понадобились деньги. Анатолий Сергеевич хотел снять деньги, но ему сказали, что это невозможно – срок договора не истек. Пришлось занимать у знакомых.

Позднее он смог забрать свою сумму. Для этого пришлось отправлять заявление в страховую компанию и ждать соответствующего решения. Доходности от своего вложения волгоградец вообще не увидел. Можно ли всерьез воспринимать начисленные 135 рублей?

«Если бы я настоял тогда на выбранном вкладе, то получил бы не менее девяти тысяч рублей. А вообще, я рад, что хоть обратно свои 200 тысяч вернул. Теперь несколько раз подумаю, прежде чем куда-то их опять вложить», – говорит Анатолий Сергеевич.

Как оказалось, договор об инвестиционном страховании жизни не гарантировал получение дохода. Ставки могут легко меняться в зависимости от успешности инвестиционной стратегии компании. В данном случае у организации оказались слабые перспективы.

Обман на законных условиях

Сегодня многие организации практикуют мисселинг. Считается, что при этом они не нарушают закон. Самый простой пример, когда в магазине потребителя убеждают взять аналогичный товар неизвестной фирмы, но с якобы лучшими техническими характеристиками. Суть в том, что продавец за это получает бонусы по агентскому договору.

Все сложнее с услугами, особенно финансовыми. Традиционным в данном случае является мисселинг, когда под видом вкладов с повышенной доходностью предлагаются различные страховки. В теории здесь тоже потребителю якобы разъясняются все условия продукта.

Недобросовестные сотрудники пользуются тем, что клиенты приходят в банк, как правило, с изначальным запасом доверия. Граждане верят менеджерам, предлагающим вместо депозита инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Есть и комбинированный вариант: одна часть суммы становится вкладом, другая – инвестицией в страховку или в облигации.

«Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт – то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью», – пояснила эксперт Центрального банка Елена Шервуд.

Если клиент не поинтересуется, то ему не считают нужным объяснять, что доходность по другим финансовым продуктам не гарантируется, а вложенные суммы не застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей в отличии от средств на банковских вкладах (и счетах).

Серьезность проблемы подтверждает внезапный рост инвесторов на фондовом рынке. За 2020 год прибавилось пять миллионов клиентов.

В декабре Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина во время своего выступления в Совете Федерации отметила, что новые правила продажи инвестпродуктов начнут действовать нескоро, и банки пользуются этим.

«Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности», — сообщила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

Бдительность не помешает

Разумеется, не все клиенты слепо верят обещаниям менеджеров, которые, кроме ИСЖ, предлагают также вложить средства в облигации, векселя самого банка или иные ценные бумаги. В каждом случае сотрудник заинтересован в получении процента с продаж различных финансовых продуктов и услуг.

Вероятно, легче уговорить граждан на «комбинированный вклад», поэтому такой продукт предлагают намного чаще. По словам молодой волгоградки Елены Р., она вовремя отказалась от подобного предложения в финансовой организации с уважаемым именем.

Ей пояснили, что базовая ставка 4,3% может вырасти до 5,2%, если будет оформлено инвестиционное страхование жизни.

Девушка резонно посчитала, что не стоит рисковать, если не понимаешь ничего в инвестициях. Такое решение она приняла, внимательно прочитав договор.

«Если в чем-то я не разбираюсь, то лучше с этим не связываться. А надо мной даже посмеялись. Мол, недоверчивая какая нашлась, как будто ее кто-то обманывает. Но ведь я точно знаю, что инвестиции – дело не всегда доходное», – рассказывает Елена.

Она отмечает, что данное предложение банк на своем сайте разместил в разделе «вклады для частных лиц».

«Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно также они могут принести убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход, тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий», – прокомментировала эксперт ЦБ Елена Шервуд.

Как защититься от мисселинга в банке

Как бы вам не расписывали замечательные условия какого-либо финансового продукта, следует взвешенно подходить к заключению самого договора. Сохранить сбережения помогут всего четыре вопроса, которые заранее нужно приготовить и задать менеджеру.

Эксперт Центрального банка Елена Шервуд уверена, что по ответам сразу можно выявить уловки недобросовестных сотрудников.

1. В первую очередь узнайте о гарантиях доходности на весь срок договора, и прописано ли это в договоре. Когда говорят, что реальная доходность будет выше, а указывается 1-2%, есть повод сомневаться. То, что не отражено на бумаге, нельзя считать гарантией.
2. Важно знать, будет ли застрахована ваша сумма Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в общей сложности на 1,4 млн руб. По закону, компенсируются средства, обозначенные как «вклад» или «депозит» (а также деньги на счете). Деньги, вложенные в инвестиционные продукты, случись что, АСВ не возвращает.
3. При заключении договора на определенный срок следует поинтересоваться, какие могут быть потери при досрочном расторжении? Расторгнув договор вклада досрочно, потеряешь только проценты. А в случае с инвестиционными договорами при досрочном прекращении можно потерять и часть своих денег.
4. Также нужно конкретизировать, с кем заключается договор – с банком, страховой компанией, брокером, доверительным управляющим и т.д.

В конечном итоге решать клиенту, заключать договор или нет. Предложение приобрести инвестиционный продукт не является мошенничеством. Доказать, что в банке ввели в заблуждение, очень сложно. А вести судебные тяжбы будет затратно.

Хорошо, если у вас есть человек, который обладает знаниями в области финансов и инвестиций. Можно прийти с ним на подписание договора. Если полагаться только на себя, то специалисты советуют не ставить подпись при малейших сомнениях. Можно забрать договор домой, внимательно изучить его и только потом подписывать.

Тем, кто решится на инвестирование, следует помнить о возможных убытках. Поэтому сначала нужно сформировать «подушку безопасности», неприкосновенную сумму, которая поможет в трудной ситуации.

В отделении по Волгоградской области Южного ГУ Банка России (Центрального банка) рекомендуют гражданам, которые столкнулись с фактом мисселинга, написать жалобу в сам банк и обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте www.cbr.ru.