Эксперты Центробанка: микрозаймы нужно брать с умом

Однако последствия обращения в микрофинансовую организацию (МФО) могут очень скоро «аукнуться»: ведь проценты по займам в них выше, чем в банках.

Стоит ли пользоваться услугами МФО? Кому и в каких условиях выгодно обращаться за микрозаймом, а когда лучше воздержаться от такого решения? Об этом рассказывает ИА «НовостиВолгограда.ру» со ссылкой на портал TagilCity.ru.

Чтобы маленький заём не стал большой проблемой

По словам экспертов, в экстренных случаях, когда деньги требуются срочно, а вернуть их можно будет в течение нескольких дней, услугами МФО пользоваться допустимо. Микрофинансирование — приемлемый вариант и для бизнеса. Но в любом случае перед обращением за микрозаймом лучше трезво оценить свою потребность в средствах.

Прежде чем идти в микрофинансовую контору, специалисты советуют честно ответить самому себе на ряд вопросов. Действительно ли вам настолько остро требуются деньги? Сможете ли вы оперативно выплатить заём? Не станут ли высокие проценты непосильной нагрузкой на ваш личный бюджет?

— Сегодня для микрофинансовых организаций разработаны и действуют немало достаточно жёстких ограничений и правил. Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трёхкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более десяти краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы. Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, чётко осознавать, какой заём, на какой срок и под какой процент вы берёте, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное — решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путём? — объясняет Илья Кочетков, директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ РФ. — Но если ситуация действительно экстренная, и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых чёрных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права.

Есть несколько ситуаций, в которых обращение в МФО — допустимый способ получить небольшую сумму на короткий срок:

• деньги требуются срочно для решения важной проблемы, и занять не у кого;
• нет времени ждать оформления кредита;
• банк отказал в выдаче кредита, а небольшая финансовая поддержка нужна сразу;
• нужно «перехватить» незначительную сумму до получения зарплаты или пенсии;
• нет официальной работы, следовательно, не удастся оформить «полноценный» кредит в банке.

Преимущество микрозайма перед банковским кредитом — в том, что его можно оформить быстро и с минимальным количеством документов (обычно достаточно паспорта). Кроме того, МФО менее щепетильно подходят к проверке финансового положения заёмщика. Взять заём может любой совершеннолетний россиянин — даже обладатель плохой кредитной истории или непогашенной задолженности. Плюс ко всему, в отличие от кредита, при получении микрозайма не требуется указывать, на что вы собираетесь потратить деньги (это не относится только к pos-займам, которые оформляются прямо в магазине при покупке того или иного товара). Однако у МФО есть и недостатки, главный из которых — высокие проценты.

В Волгограде на сегодняшний день работают около полусотни МФО. Они предлагают 52 вида займов. Большинство микрофинансовых организаций, действующих в областном центре, выдают суммы от одной до пятнадцати тысяч рублей на срок от одного дня до месяца — хотя отдельные конторы предлагают займы сроком до двух лет и в размере до ста тысяч рублей. Средний процент по займу в волгоградском МФО — около 1,3% в день.

— Когда я работала в МФО, люди чаще всего обращались за копеечными суммами: многие брали буквально по тысяче рублей «до получки» и возвращали на следующий день. Часто обращались за займами в 5-8 тысяч, большие суммы запрашивали редко, — рассказала ИА «НовостиВолгограда.ру» Елена Д., бывшая сотрудница одной из волгоградских микрофинансовых организаций. — Платёжная дисциплина в основном была высокая: заёмщики, как правило, возвращали деньги в срок, многие погашали долг досрочно. Хотя бывало, конечно, и такое, что клиент исчезал на пару месяцев, пропускал все сроки, а потом появлялся сразу с 40 тысячами рублей, чтобы вернуть заём и погасить набежавшие проценты. Заметила, что в Волгограде за микрозаймами обращались преимущественно люди средних лет, старше двадцати пяти. И, к сожалению, приходило очень много пенсионеров.

Ещё недавно на рынке работало гораздо большее количество компаний, предоставлявших микрозаймы, но за последний год их численность упала более чем на треть. Многие МФО покинули рынок добровольно — из-за принятых ограничений по росту процентов; другие были ликвидированы регулятором. Сейчас все легальные МФО состоят в саморегулируемых организациях (СРО). За самыми крупными компаниями (их всего 57 по всей России) непосредственно следит Центробанк, надзор за более мелкими осуществляют СРО.

Помимо многочисленных легальных микрофинансовых контор есть и те, которые ведут свою деятельность незаконно. Центробанк ежегодно выявляет сотни подобных организаций. Только за прошлый год по всей стране было обнаружено 1378 «чёрных» кредиторов, поэтому перед обращением в МФО важно проверить, входит ли она в государственный реестр. Сделать это можно, ознакомившись со списком на сайте Банка России. Там же можно уточнить, входит ли компания в список СРО.

Помните: все «правильные» МФО используют при заключении договора с клиентом единую табличную форму. На её первой странице в верхнем правом углу обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых. После обращения в организацию и до подписания договора у вас есть установленный законом срок в пять дней: за это время вы можете обдумать предложение. В такой «период ожидания» МФО не имеет права изменять условия сделки, в том числе размер процентов. Данные об организации, приведённые в договоре, должны строго соответствовать сведениям, указанным в государственном реестре.

Не стоит «вслепую» оформлять договор на получение микрозайма в первой же попавшейся на пути конторе. Лучше сравнить те варианты, которые предлагают несколько организаций — оценить полную сумму займа и величину переплаты. Даже 1% в день — это, в долгосрочной перспективе, солидные деньги. В Волгограде некоторые МФО могут выдать заём и под 0% в день (при определённых условиях), а минимальные ставки могут варьироваться от 0,2% до 2,3% за сутки. Помните, что чем больше сумма и чем дольше вы затягиваете её возвращение, тем сильнее пострадает в итоге ваш кошелёк.

Если вы абсолютно уверены, что без микрозайма обойтись не получится, постарайтесь соблюдать несколько несложных правил, которые уберегут вас от возникновения дополнительных финансовых проблем:

• заранее определите, когда собираетесь выплатить заём. Если вам разрешают самостоятельно выбрать дату, постарайтесь полностью погасить долг через три-четыре дня после получения зарплаты;
• если в дополнение к займу вы выплачиваете несколько кредитов, распределите их погашение таким образом, чтобы пропорциональная долговая нагрузка приходилась на аванс и зарплату;
• разумно оценивайте срок и сумму займа, не берите деньги, которых не сможете вовремя отдать;
• старайтесь, чтобы платежи по всем займам и кредитам не превышали 30-40% от вашего месячного дохода;
• проверьте индивидуальный договор с МФО на предмет наличия дополнительных услуг;
• оцените общую стоимость займа, указанную в договоре: она не должна быть выше среднерыночной более чем на треть. Среднерыночное значение можно узнать на сайте Центробанка: выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию займа по сроку, сумме и обеспеченности, и посмотрите значение в таблице.

Время платить по счетам

Ваш долг перед МФО считается полностью или частично погашенным лишь после того, как организация получает от вас средства на свой расчётный счёт. Поэтому при переводе денег используйте только проверенные сервисы и всегда сохраняйте чеки или квитанции.

Если вы не в состоянии вовремя внести платёж по микрозайму, сообщите об этом в МФО: возможно, вам пойдут навстречу и предложат отсрочку или реструктуризацию долга. Не забывайте и о том, что вы всегда вправе вернуть заём досрочно, причём в таком случае произойдёт перерасчёт процентов — вы будете доплачивать только за то время, которое фактически пользовались предоставленными вам средствами. Кроме того, микрофинансовые организации могут в одностороннем порядке снижать проценты по займам — но не вправе их повышать без договорённости с клиентом.

Пока вы не погасили заём, сумма, которую вам предстоит вернуть, будет постепенно увеличиваться каждый день — но не до бесконечности. С этого года действует правовая норма, ограничивающая общую задолженность по процентам трёхкратной величиной исходной суммы займа. Таким образом, даже в самом крайнем случае вы отдадите вчетверо больше, чем занимали (изначальную сумму плюс втрое больше — за проценты). Однако это вовсе не повод затягивать с выплатой долга: МФО имеет право начислить вам за уклонение от платежей штраф в размере до 20% от суммы займа.

После окончательной выплаты займа специалисты рекомендуют взять в МФО соответствующую справку — это поможет избежать недоразумений в будущем.

Если вы осознаёте, что не в состоянии выплатить задолженность микрофинансовой организации, не пытайтесь скрываться — этим вы лишь навредите самому себе. Не рассчитывайте, что вас «поймут и простят», а сразу обратитесь в МФО и признайтесь, что не сможете с ней расплатиться. Попробуйте как-то договориться с компанией, предоставившей вам заём: может быть, вам продлят срок выплаты. Обязательно подготовьте документы, подтверждающие ваши финансовые затруднения: иначе вам просто никто не поверит.

Конечно, до суда или общения с коллекторами дело лучше не доводить. Но если всё же вы оказались в ситуации, когда с вас пытаются взыскать долг незаконными методами, это повод для обращения в правоохранительные органы. Ни сотрудники МФО, ни коллекторы не имеют права вам угрожать и как бы то ни было нарушать нормы закона №230-ФЗ. Если вы считаете, что микрофинансовая организация ущемляет ваши права, обратитесь в Центробанк — это легко сделать через онлайн-приёмную на сайте cbr.ru.

Микрофинансирование для бизнеса

Некоторые МФО предлагают удобные условия микрофинансирования для малого и среднего бизнеса. Они предоставляют предпринимателям более крупные суммы, нежели физическим лицам, под невысокие проценты. Отметим, что в данном случае речь идёт о так называемых обеспеченных займах: то есть для получения денег бизнесмен должен будет оставить в залог квартиру, автомобиль или другое дорогостоящее имущество.

Существует даже отдельная категория микрофинансовых организаций — «МФО предпринимательского финансирования». Эти МФО направлены конкретно на поддержку малого бизнеса и, как правило, участвуют в соответствующих государственных и муниципальных программах. Реестр таких компаний можно найти на сайте Банка России (http://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/).

Напомним, в Волгоградской области с текущего года действует региональный фонд микрофинансирования бизнеса, работающий по тем же принципам, что и МФО. Он выдаёт предпринимателям займы на срок до трёх лет под 10% годовых, безо всяких комиссий и дополнительных платежей.