«Каждое третье обращение на деятельность банков, поступающее в Банк России, связано с потребительским кредитованием, из них порядка 75% приходится на четыре основные темы: 35% – проблемы с погашением кредита; 18% – о дополнительных услугах к кредитному договору (в основном страховки); 16% – вопросы взыскания задолженности; 5% – несогласие с условиями уже заключённого кредитного договора», — рассказал в интервью ИА «НовостиВолгограда.ру» руководитель Службы Центрального Банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.
В тринадцати регионах уровень кредитной нагрузки населения превышает 50%. В Волгоградской области он составляет 46%.
При этом кредитная активность россиян непрестанно увеличивается. По информации ОКБ, сумма, которую граждане РФ взяли в долг у банков, по сравнению с прошлым годом выросла на 24%. Количество новых кредитных карт за год увеличилось на 16%.
Потребительский кредит: проще не брать, чем выплачивать?
«Одна из основных ошибок, которые совершают заёмщики, — многие из них не читают кредитный договор перед подписанием или читают его невнимательно. Вопросы к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заёмщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя своё положение», — отмечает Михаил Мамута. — «На сайте fincult.info – это новый ресурс для населения, который в этом месяце запустил Банк России – мы даём подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и суммы кредита».
Эксперты советуют не торопиться с заключением кредитного договора. Для начала полезно оценить, насколько вообще необходим кредит. Возможно, вам будет проще несколько месяцев откладывать часть зарплаты, чтобы самостоятельно накопить требуемую сумму и приобрести нужный товар, не влезая в долги. Случается, что волгоградцы бросаются брать кредиты, увидев, что какой-нибудь модный смартфон или бытовая техника продаётся со скидкой — и даже не задумываются о том, что в итоге «сэкономленную» сумму им всё равно придётся выплачивать в виде процентов по кредиту.
Реальные доходы населения за время кризиса сократились более чем на 15%. Но желание сохранить докризисный уровень потребления массово толкает россиян обращаться в банки за потребительскими кредитами. С начала года объём потребительского кредитования возрос на 38% и составил триллион рублей. Банки только приветствуют желание населения не сокращать свои запросы в кризис, ведь процентные ставки по потребительским кредитам могут доходить до 25% годовых, — пояснил в интервью ИА «НовостиВолгограда.ру» представитель одной из региональных инвесткомпаний.
Хорошим маркетинговым ходом, который используют банки, является предложение потребительского кредита в торговых центрах. В этом случае эмоции человека, увидевшего понравившийся товар, а также желание немедленно им обладать полностью перекрывают здравый смысл. Для обращения в банк человеку необходимо приехать в кредитную организацию. По дороге он может всё взвесить и передумать. В торговом центре такой возможности нет. Принцип «бери, а заплатишь потом» может сыграть злую шутку. Когда вы спокойно посчитаете, во сколько вам обошёлся товар, вы можете сильно удивиться, что его стоимость после погашения кредита увеличилась в полтора раза.
В большинстве случаев единственный кредит, который действительно необходим, — это ипотека. Далеко не каждая семья способна без усилий накопить на приобретение новой квартиры. Все прочие кредиты, по словам экспертов, факультативны — без них вполне можно обойтись.
Если речь идёт о покупке автомобиля, то имеет смысл проанализировать предложения по автокредитам. Процент по таким кредитам ниже, чем по потребительским, так как залогом служит приобретаемая вами машина. Если вы возьмёте кредит в автосалоне, то, вероятнее всего, будете выбирать только из нескольких банков-партнёров. При этом вы сможете рассчитывать на интересные условия по кредиту на определённые модели и комплектации автомобиля.
Стоит помнить: оказаться в ситуации, когда отдать кредит оказывается невозможно, может почти любой заёмщик. По статистике ОКБ, на конец первого полугодия текущего года по всей России насчитывалось около 7,1 млн человек с просроченной задолженностью по кредитам, не вносивших обязательные платежи более трёх месяцев. В общей сложности они должны банкам почти 1,43 трлн рублей.
— Я давно привыкла покупать довольно дорогие гаджеты и предметы обихода, — рассказывает жительница Волгограда Наталья Ч.. — Так сложилась жизнь, что до какой-то поры мне помогали — где-то родители, где-то любимый человек. Потом условия поменялись, а привычка осталась. В результате я продолжала покупать: новый телефон, дорогой телевизор, плюс я привыкла хорошо одеваться. Зарплаты в 20 тысяч рублей на это не хватало. Приходилось брать потребительские кредиты, иногда в местах продаж бытовой техники. В какой-то момент я поняла, что ежемесячные выплаты превышают мою зарплату. Пришлось обращаться в микрозаймы, чтобы как-то дожить до зарплаты. В итоге я была вынуждена обменять квартиру в центре на «двушку» в одном из спальных районов. Разницы хватило на погашение всех долгов, закрытие всех кредитов и займов. Но цена вопроса в результате – снижение качества жизни. Вообще, привычка в случае чего идти за кредитом — это своего рода зависимость.
Не путайте кредит и заём
Многие считают, что слова «кредит» и «заём» — синонимы. Это распространённая ошибка: кредиты выдают банки, а займы предоставляют микрофинансовые организации (МФО). Казалось бы, отличие незначительное, однако на самом деле речь идёт о совершенно разных процентах.
Если вы никак не можете обойтись без «быстрого займа» в МФО, позаботьтесь о том, чтобы его можно было вернуть в течение нескольких дней без значительных переплат. Брать в долг большие суммы в МФО — крайне недальновидный выбор: ведь если в банке средняя процентная ставка по потребительскому кредиту составляет около 18%, то в микрофинансовых организациях она может доходить до 160% годовых. Поэтому микрозаймы уместны только в тех ситуациях, когда срочно необходимо «перехватить» 3-5 тысяч рублей до зарплаты. Если вам требуется большая сумма на серьёзные цели, лучше оформите банковский кредит.
Чтобы кредит не стал кабалой
Если вы всё же решили, что оформления кредита избежать не удастся, позаботьтесь о том, чтобы обеспечить собственную платёжеспособность. Не стоит тратить на первоначальный взнос все свои сбережения за два-три месяца, как делают многие недальновидные заёмщики. Всегда оставляйте определённую сумму про запас, это спасёт вас в непредвиденной ситуации. Заранее отложив две-три месячных зарплаты, можно обеспечить себе финансовую «подушку безопасности», которая позволит вам продолжать выплачивать кредит в сложной жизненной ситуации.
Как правило, банки позволяют заёмщику оформить кредит, если на оплату ежемесячного взноса будет уходить не более половины дохода его семьи. Но даже 50% бюджета — это много, и такие выплаты делать не рекомендуется. Ведь любой непредвиденный фактор, — внезапное увольнение, снижение зарплаты, болезнь, уход одного из супругов в декретный отпуск, — может подкосить благосостояние семьи и сделать кредит неподъёмным. Поэтому лучше держать кредитную нагрузку на уровне 20-30% от месячного дохода и позаботиться о наличии хотя бы каких-то накоплений.
Сначала читайте, потом подписывайте
Итак, вы отложили часть денег «на чёрный день», тщательно подготовились к грядущей выплате кредита и уже выбираете банк, в котором хотите его оформить. Как же вам лучше всего поступить на данном этапе?
Для начала выясните, в каком банке самые выгодные для вас условия: конкуренция на финансовом рынке очень жёсткая: хотя количество банковских подразделений увеличивается, ставки на потребительском рынке снижаются. Например, в Волгоградской области средняя плата за пользование потребительским кредитом за год (с июня 2016 года по июнь 2017) упала с 12,5 тысячи до 10,4 тысячи рублей.
Поэтому за вызывающих доверие заёмщиков с хорошей кредитной историей банки буквально воюют. Имеет смысл собрать максимально возможное количество документов и подать их сразу в несколько кредитных организаций — тогда можно будет сравнить предлагаемые условия и выбрать для себя наилучший вариант. Не стоит опрометчиво подписывать договор на оформление кредита в первом попавшемся банке.
— Проценты являются основным критерием при выборе банка. Одним из вариантов снижения процентов по потребительскому кредиту может быть обращение за кредитом в банк, где у вас имеется зарплатная карта. В этом случае банк контролирует движение денежных средств по вашему счёту и может предложить более выгодный процент по кредиту, — говорит эксперт из крупной региональной инвесткомпании.
Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). В этой цифре учитывается не только сумма кредита и процентная ставка, но и другие расходы, предусмотренные договором, например, страховка или плата за выпуск кредитной карты. Помните: полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.
- Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка — это его работа. Излишняя поспешность — это ваши будущие затраты. Внимательно изучите тарифы банка и убедитесь, что предлагаемые способы погашения кредита вас устраивают. Помните, что тарифы банка — величина переменная. Отслеживайте информацию, размещаемую на сайте или в офисах банка. Уточните, за что банк может взимать комиссии.Михаил Мамута, руководитель Службы Центрального Банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг
Если помимо кредитного договора банк предлагает подписать ещё какие-то документы, приобрести какие-то дополнительные услуги, убедитесь, что они вам действительно нужны.
Оформлять ли страховку при взятии кредита — вопрос спорный. Некоторые банки пытаются навязывать подобные услуги всем клиентам, но необходимы они далеко не всегда. Впрочем, иногда страховка является условием кредита. Обычно она обязательна при ипотечном кредите или автокредите. Если страховка обязательна – то она включена в полную стоимость кредита (ПСК), если страховка не является обязательным условием кредита – то в ПСК ее не включают.
Когда кредит долгосрочный, страховка может пригодиться: например, если вы (или ваш поручитель по кредиту) заболеете и не сможете выплачивать проценты, её наличие снизит грозящий вам риск. Но небольшая сумма, взятая на короткий срок, страховки обычно не требует — и можно сильно пожалеть, если её оформить. Нередко заёмщики жалуются, что при взятии не слишком солидных кредитов (порядка 100 тысяч рублей) им пришлось переплатить около 30% от общей суммы. Поэтому важно понимать, что индивидуальная страховка – дело добровольное. Заёмщик всегда вправе от неё отказаться и вернуть деньги, даже уже после заключения договора (если сделать это в течение пяти дней после подписания). За расторжением договора надо обращаться в страховую компанию, с которой заключён договор, а не в банк. При этом на коллективное страхование такое правило не распространяется, деньги при расторжении не вернут.
Внимательно проверяйте, не собираетесь ли вы (неожиданно для самого себя) подписать какое-нибудь дополнительное соглашение: знаменитое «правило мелкого шрифта» ещё никто не отменял.
— За шесть месяцев 2017 года в Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области поступило 251 обращение по вопросам оказания финансовых услуг. Зафиксировано 171 обращение граждан с жалобами на банковскую деятельность, — говорит начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области Виталий Осадчий. — Обращения граждан в 60% случаев связаны с навязыванием дополнительных услуг (страхование жизни, здоровья и так далее) при заключении кредитного договора. Также поступают жалобы на недоведение до сведения потребителя обязательной информации, единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на открытый в рамках кредитного договора счёт, изменение условий договора в одностороннем порядке, одностороннее изменение условий предоставления и обслуживания банковских карт. Кроме того, выявляются различные схемы взимания комиссий и иных дополнительных платежей при оформлении целевых кредитов, таких как автокредитование, ипотечное кредитование, при непосредственном участии, соответственно, автосалонов и застройщиков.
Ведите с банком диалог
В случае, если потребительский кредит грозит перерасти в проблему из-за резко ухудшившегося финансового положения (форс-мажоры могут случиться у каждого) главное — помнить, что бездействие и «игра в молчанку» с банком — наихудшее решение из возможных. Куда разумнее вступить с банком в диалог, тем более что многие банки предоставляют возможность реструктурировать или рефинансировать кредит. Заёмщику могут предложить заключение дополнительного соглашения, которое изменит условия ранее подписанного договора.
Также важно фиксировать в документах (справках и так далее) выполнение всех договорённостей с банком, особенно если кредит погашается досрочно. Если погасили кредит досрочно – получите справку в банке. Это может избавить вас в будущем от конфликтных ситуаций и испорченной кредитной истории.
Маленькие «хитрости»
Далеко не все заёмщики отдают себе отчёт, что кредитная карта – это, по сути, тот же кредит, только обычно с более высокой кредитной ставкой. Однако по кредитке предусмотрен особый «льготный период», в течение которого можно погасить всю требуемую сумму (то есть восполнить те траты, которые совершены с помощью карты) без начисления процентов. Обычно льготный период не превышает двух месяцев. Поэтому кредитная карта — это хороший запасной кошелёк, но только в том случае, если заёмщик имеет возможность вовремя погашать задолженность. Не слишком организованным людям, которым сложно отслеживать сроки погашения кредитов, таким инструментом нужно пользоваться аккуратно.
Чтобы соблюдать график выплат, не надо платить в последний момент. Заложите пять-семь дней до даты платежа, чтобы деньги успели прийти на счет. Поставьте «напоминалки» на телефон, повесьте стикеры на видное место, чтобы не упустить время платежа и не переплачивать за штрафы.
Мы в ответе за тех, за кого мы поручились
В один прекрасный момент можно вдруг застать себя за увлекательным занятием: выплачиванием денег по чужому кредиту. Ничего удивительного — просто однажды вы не совсем обдуманно выдали своё поручительство по кредиту другого человека. Наиболее распространённая ошибка россиян – по широте душевной пойти навстречу, например, старому другу и согласиться стать поручителем, не прочитав предварительно договор и условия поручительства. Иногда цена такой ошибки – оплата чужих долгов.
Если человек, за которого вы поручились, перестаёт обслуживать кредит, все кредитные обязательства по нему переходят к вам. Банк вправе требовать от вас погашение процентов и основного долга. Также кредитная организация может обратиться в суд с требованиями взыскать с вас денежные средства на основании договора поручительства, – говорит представитель региональной инвестиционной компании.
По решению суда служба судебных приставов может описать ваше имущество, а также лишить права покидать пределы России. В этом случае об отдыхе на зарубежных курортах можно забыть. И если вы уже подписали договор поручительства, то единственным вариантом избежать серьёзных последствий остается только полное выполнение обязательств по кредитному договору.