Главный совет специалистов - если у вас возникли сложности с выплатой кредита, не медлите, а сразу же обращайтесь в банк. Такие проблемы сами собой не рассасываются. И в данной ситуации лучше начать переговоры со своим банком-кредитором как можно раньше. Вот как прокомментировал этот вопрос изданию NewsNN.ru руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута:
- Кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам в большинстве случаев. Есть несколько способов решения проблемы. Сейчас благодаря снижению ключевой ставки, банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов, одновременно уменьшая и для себя риски просрочки и не возврата этих кредитов. Надо внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании старых долгов общая сумма новых не увеличилась. Поскольку бывает и так, что реальные условия, предложенные заемщику, расходятся с теми, которые банк рекламирует, предлагая реструктуризацию, и в Банк России поступают жалобы на этот счет.Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ
Кредитные каникулы
Если вы в силу сложной жизненной ситуации в течение нескольких месяцев не сможете оплачивать кредит, не пытайтесь скрываться и не ждите, когда вам начнут звонить коллекторы, а долг вырастет до астрономической суммы. Кстати, требование о своевременном сообщении о свей неплатежеспособности многие финансовые учреждения прямо прописывают при заключении кредитных договоров. А возможность отсрочки платежей на несколько месяцев — так называемые «кредитных каникулы», предусматривают практически все банки. Конечно, такие «отложенные» платежи в итоге увеличивают общую сумму, которую вам придётся в конце концов вернуть банку. Но в большинстве случаев - это лучшее из доступных решений. При этом банк предоставляет «кредитные каникулы» как правило заёмщикам с хорошей кредитной историей и не обязан оказывать клиенту такую услугу просто по его просьбе. Финансовая организация должна быть полностью в клиенте уверена. Если банк не уверен в вас абсолютно, то вам откажут в отсрочке.
Стоит ли объявлять себя банкротом?
Если вы находитесь в крайне тяжелом финансовом положении и при полном отсутствии каких-либо альтернатив, то вы имеете право объявить себя банкротом. Однако необходимо учитывать, что это сложная и длительная процедура.
По словам адвоката Дианы Сорк, члена правления Международной конфедерации обществ потребителей, банкротство позволяет полностью или частично погасить задолженность и получить шанс начать жизнь с чистого листа. Имущество банкрота, включая ипотечное жильё, распродают с аукциона; обанкротившийся гражданин лишается возможности выезжать за границу, занимать руководящие посты и брать кредиты.
- Банкротиться выгодно в ситуациях, когда должник не имеет никакого имущества и его обязательства существенно превышают его доходы. При этом в случае банкротства можно избавиться не только от кредитов, но и от долгов по ЖКХ. Но стоит помнить, что банкротство – это очень сложная и хлопотная процедура. С момента подачи заявления в арбитражный суд до признания человека банкротом в среднем проходит 10-12 месяцев. И помните, что сначала нужно оценить экономическую целесообразность этого процесса, а только потом начинать процедуру банкротства.Диана Сорк, адвокат, член правления Международной конфедерации обществ потребителей
Банкротство — не бесплатная процедура. Как ни странно, чтобы доказать, что у вас нет денег, вам придётся оплатить расходы на услуги финансового управляющего, уведомление кредиторов и так далее. В Волгограде этот процесс может обойтись в круглую сумму - от 60 до 88 тысяч рублей.
Если банкрот ещё может производить какие-то выплаты, его долг реструктуризуют по особому плану. В случае нарушения этого плана суд может принять решение о продаже имущества должника с молотка. Помимо этого, дети и родственники банкрота могут частично унаследовать его долги — в том объёме, в котором получат имущество по завещанию.
Помните, что вы несёте полную ответственность за свои действия, связанные с кредитом. Если вы сообщили банку неверные сведения о себе или уклоняетесь от возвращения крупного (от 2,5 млн рублей) долга по суду, в вашем отношении могут возбудить уголовное дело по одной из статей — «Мошенничество в сфере кредитования» (ст. 159.1 УК РФ) или «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта» (ст. 177 УК РФ).
Кстати, брать новый кредит, чтобы рассчитаться с долгом по старому — это не самое разумное решение. Оно чревато попаданием в многолетнюю долговую кабалу.
– Мне известен случай, когда человек оформил столько кредитов, что у него практически не осталось денег даже на минимальные бытовые траты: весь доход уходил на погашение долгов. Всё началось с того, что мужчина захотел купить новый смартфон. Он оформил кредит и начал его выплачивать, но спустя пару месяцев решил, что ему нужен автомобиль. В результате примерно 80% его заработка уходили на обязательные платежи. Как ни странно, такое положение дел заёмщика ничуть не смутило: он обратился в другой банк и взял третий кредит на более длительный срок. Первые два он в итоге, конечно, погасил, но остался почти без средств к существованию.Оксана Б. из Волгограда, финансовый консультант
Реструктуризация, рефинансирование или отсрочка?
Договориться с банком по поводу непосильного кредита можно по нескольким вариантам.
Во-первых, на несколько месяцев можно отсрочить платежи. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если человек имеет хорошую кредитную истории, при этом долгое время имел счет в банке, исправно вносил платежи по кредиту, то банк видит, что данный заемщик - не мошенник, понимает его жизненные обстоятельства, и скорее всего, пойдет навстречу. Однако следует понимать, что такая отсрочка только увеличит суммы последующих платежей. И, если за это время должник не поправит финансовую ситуацию и не начнет платить, банк вряд ли пойдет на уступки повторно.
Реструктуризация долга — это вторая возможность договориться с банком. Суть реструктуризации — это пересмотр условий кредита с целью уменьшить ежемесячные платежи. Обычно это можно сделать за счет увеличения срока кредита - например, с 3 лет до 5 или с 5 лет до 7. Но при этом, никакой банк не согласится растянуть трехлетний кредит на десятилетие. Банку важно понимать, когда вы сможете с ним рассчитаться, поэтому изложите свою ситуацию без утайки — честно сообщите, когда примерно восстановится ваше финансовое благополучие и в какие сроки вы планируете вернуть долг. У клиентов, которые ведут себя открыто и ответственно, гораздо больше шансов договориться с банком «по-хорошему».
А вот прежде , чем брать новый кредит для погашения старого, надо все взвесить и просчитать — это не всегда оптимальный вариант. Дело в том, что при условии долга перед одним банком, в другом новый кредит могут и не дать, либо дадут, но с более высокой процентной ставкой. Если хватать в спешке новые кредиты для погашения старых, то можно скатиться в долговую яму.
Впрочем, иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Тогда заемщик может сократить свои расходы по кредиту. Для этого его надо рефинансировать - взять кредит в том же или в другом банке с более низкой процентной ставкой, чтобы погасить свой текущий кредит. Но если заемщик уже задолжал по кредиту, такой метод может и не сработать.
Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора: все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени заемщик будет выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи - например, в ближайшие 2 месяца должник будет выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца - по 1,5 обычного платежа.
Помните, что для разговора с сотрудниками банка нужно подготовить веские аргументы и собрать все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий кредитования. Необходимо иметь на руках хотя бы какие-то документы, подтверждающие возникшие сложности. Это могут быть: приказ о вашем сокращении по месту работы и копия трудовой книжки с соответствующей записью, исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату, справка об инвалидности, свидетельство о рождении ребенка, вызов к новому месту работы в другой город и др.
Как кредит может стать неподъемным?
Самый простой способ избежать всех вышеописанных проблем — трезво оценить свои силы перед тем, как брать кредит. Соблюдая несколько простых правил, и, тем не менее, самых важных правил по планированию кредита, можно избавить себя от неприятных сюрпризов, связанных с долгами.
Сумма месячных платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30-35% от дохода заёмщика. При этом оставшихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи. Необходимо иметь и финансовый резерв в размере как минимум 3 месячных дохода заемщика. Эти сбережения помогут вам в критической ситуации и дадут возможность продержаться хотя бы на то время, которое потребуется, чтобы договориться с банком.
Не стоит пренебрегать и страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания частично или полностью в зависимости от условий страхования погасит задолженность перед банком. Надо понимать, что в случае задолженности по кредиту вам придётся рассчитывать лишь на собственные силы. Не стоит ждать заступничества и со стороны государства. Российское законодательство не предусматривает никаких послаблений должнику даже в случае потери кормильца, увольнения или тяжелой болезни. Все риски ложатся на заемщика и кредит придется оплачивать в любом случае. Не смотря на уступки банка, прощать кредит он не будет.
Если ваш долг не превышает 300 тысяч рублей, а банк отказывает в пересмотре условий, можете обратиться к финансовому омбудсмену по интернет-адресу: https://arb.ru/b2c/abuse/. Это общественный примиритель на финансовом рынке, как правило юрист, который будет защищать ваши интересы до суда. Обратите внимание, что у финансового омбудсмена с банком должен быть подписан договор о сотрудничестве. Финансовый омбудсмен не спишет долг, но попробует убедить банк пойти вам на уступки и предоставить «кредитные каникулы», реструктуризацию или пересчитать ежемесячные выплаты. И этот механизм реально работает: только за июнь 2017 года - 95 решенных споров между заемщиками и банками.
Не думайте, что лишение банка лицензии означает, что вам автоматически простят задолженность. Долг не исчезает после банкротства банка, он просто перейдет третьей стороне - Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации. Долг выплатить все равно придется. Следите за новостями и не прекращайте платить кредит, сохраняя все квитанции.
Что грозит неплательщику
В случае, если вы не в состоянии погасить долг и не сумели договориться с банком, финансовое учреждение может потребовать от вас деньги в судебном порядке. При этом суд может учесть непростую ситуацию должника и назначить щадящие условия погашения кредита, но это принесёт вам дополнительные расходы, ведь банки обычно закладывают в сумму взыскания судебные издержки. Сумма долга при этом возрастет.
К тому же, скорее всего, заёмщику начнут регулярно звонить коллекторы. Согласно недавно принятому закону, они обязаны действовать в рамках правового поля и не могут угрожать вам или запугивать — но сохраняют за собой право в корректной форме напоминать о том, что за просрочку вас могут судить и оштрафовать. Но если коллектор угрожает физической расправой и запугивает - надо сразу обращаться в полицию.
За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в Интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. Или по телефону 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).