Реформа ОСАГО: второй шаг

Начало либерализации в ОСАГО не оправдало опасений неконтролируемого роста тарифов в связи с расширением границ ценового коридора. Сложности с доступностью при покупке полисов ОСАГО ушли в прошлое, сошли на нет жалобы на проблемы с получением страховых выплат по договорам ОСАГО. Интерес самих автостраховщиков к «автогражданке» возрождается.

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА) по итогам первого полугодия текущего года средняя премия при покупке полиса «автогражданки» снизилась на 5,6% по сравнению с таким же периодом 2018 года. При этом снижение средней премии отмечается в 81 регионе РФ, в которых в общей сложности проживает 97,7% автовладельцев. Для легковых автомобилей физлиц за этот же период средняя премия по ОСАГО снизилась в целом по РФ на 4,13%. Одновременно размер средней выплаты в ОСАГО увеличивался и составлял около 67 тыс. рублей в первом полугодии текущего года.

За эти 6 месяцев на 20% (или на 740 рублей) снизилась средняя премия по ОСАГО в Магаданской области, в Пермском крае — на 10,7% (618 рублей), на 10,2% (465 рублей) — в Саратовской области. Более чем на 8% снизились средние премии по обязательной «автогражданке» в Республике Татарстан, в Удмуртской Республике, Ненецком автономном округе, а также Пензенской, Воронежской, Курганской, Белгородской, Оренбургской и Архангельской областях. На 6-7% снизились средние премии по ОСАГО еще в 9 субъектах РФ — в Чеченской Республике, Москве, Ханты-Мансийском автономном округе, а также Тульской, Костромской, Брянской, Тамбовской, Челябинской, Псковской областях.

Малозаметное в абсолютном значении повышение средней цены обязательной «автогражданки» затронуло лишь самые убыточные для страховщиков регионы так называемой «красной зоны», где до сих пор сильно влияние недобросовестных посредников». В том числе в перечне особо убыточных территорий остаются Адыгея, Липецкая, Астраханская, Белгородская, Волгоградская, Ярославская. Ленинградская, Ростовская области, Чеченская республика, Дагестан и ряд других.

Снижение показателя средней премии в ОСАГО доказывает, что начавшаяся реформа проходит в интересах потребителей. Изменился состав сильнейших игроков: три компании, лидирующие по показателю собранных премий в ОСАГО, идут почти на равных и с отрывом от прочих в «десятке» сильнейших игроков. Конкуренция складывается острая, что всегда на пользу клиентам, то есть российским водителям. Система ОСАГО после первого этапа реформы стала более сбалансированной.

Однако не снижение средней стоимости полиса ОСАГО было целью реформы, а переход к индивидуальному ценообразованию с тем, чтобы опытные и аккуратные водители в итоге перестали субсидировать покупку полисов аварийными водителями, по вине которых часто случаются ДТП.

Конечно, с первого года действия закона об ОСАГО коэффициент «бонус–малус», стимулирующий безаварийную езду и наказующий за аварийную. Сегодня, как показывает статистика РСА, 85% российских водителей заключает договоры ОСАГО с применением бонусного коэффициента, но есть 5% водителей — неисправимых виновников ДТП, по полисам которых тариф должен быть кратно выше того, что позволяет установить действовавшая прежде система тарификации в ОСАГО. Применение КБМ, как оказалось, недостаточно для выравнивания убыточности, которую создает эта немногочисленная группа аварийных водителей, компенсация в системе происходила за счет аккуратных. Индивидуальный подход приведет к тому, что каждый водитель будет отвечать за себя, станет более ответственным,

но с первого шага реформы такого эффекта не удается достигнуть. Как показывают опросы независимых исследователей, число водителей, поддерживающих индивидуальный подход к ценообразованию в ОСАГО растет и составляет уже более 85% всех участников опроса. (Исследование проводилось в 83 регионов страны).

Надо отдавать отчет в том, что новые подходы к ценообразованию — только часть мер в рамках реформы в ОСАГО. Параллельно расширялась практика заключения электронных договоров, теперь законодательно бумажные и электронные полисы полностью равноправны. Продажа электронных полисов ОСАГО страховыми компаниями, создание системы гарантирования покупки полиса ОСАГО РСА принципиально решили проблему доступности в этом виде страхования. Параллельно перестраивалась информационная система РСА, которая создавалась некогда для внутреннего пользования, она также отвечала на запросы госорганов. Сегодня IT-система обеспечивает оформление 20 млн электронных полисов ОСАГО в год, практически 50% всех действующих, она выдерживает порядка 2 млрд запросов в год.

Реформа ОСАГО стартовала 9 января 2019 года, тогда был расширен тарифный коридор на 20% вверх и вниз, коэффициент возраста и стажа стал учитывать 58 ступеней градации вместо четырех. Облегчила жизнь водителям с апреля этого года новая система присвоения коэффициента «бонус-малус» (КБМ). Единый КБМ определяется c апреля этого года (и далее каждый год на эту дату) единый для каждого водителя и сроком на год. При этом за основу брался самый низкий коэффициент, если у водителя их было несколько. Множественность КБМ до начала реформы возникала у тех, кто имел свой полис ОСАГО и был вписан одновременно в полисы других водителей, возникала путаница при выборе КБМ. По данным ЦБ, новые подходы реформы привели к резкому снижению жалоб на неправильный расчет этого коэффициента. Всего по итогам 1 полугодия 2019 года обращения недовольных потребителей в связи с ОСАГО снизилось на 42%.

Страховщики ОСАГО создали несколько лет назад и совершенствуют методику оценки стоимости восстановительного ремонта и справочники цен на детали, узлы, лакокрасочные и другие работы по ремонту автомобилей. Методика была одобрена Банком России, она подтвердила свою эффективность, почти втрое снизилось число судебных споров из-за несогласия водителей с величиной имущественной компенсации в ОСАГО. Впредь корректировка цен в справочниках будет проводиться чаще.

С середины этого года начала действовать служба финансового омбудсмена, первыми начали рассматриваться в досудебном порядке споров в ОСАГО. Работа службы должна повысить удовлетворенность автовладельцев скоростью и простотой в урегулировании споров со страховщиками. Решения финомбудсмена обязательны для исполнения автостраховщиками, водители не платят за рассмотрение обращений и внесение решений. Вместе с тем пока рано оценивать влияние нового института на систему ОСАГО целом.

Второй этап реформы ОСАГО предполагает еще большее изменение конфигурации тарифа, поправки Минфина на эту тему одобрены правительством, проект изменений в закон об ОСАГО внесен в Госдуму, обсуждение начнется осенью. Согласно документу, тарифный коридор будет расширен еще сильнее — сначала на 40%, а затем на 30% в обе стороны. Одновременно с этим будут последовательно исключены территориальный коэффициент и коэффициент мощности. Взамен будет введен новый коэффициент, отражающий соблюдение правил дорожного движения. Кроме того, предлагается повысить сумму выплат за вред жизни и здоровью в ОСАГО с 500 тыс. рублей до 2 млн руб. По предварительным оценкам страховщиков столь значительное увеличение сумм выплат за ущерб жизни и здоровью пострадавших в ДТП не должно вызвать резкого роста стоимости полисов «автогражданки», но в последующей тарификации 4-кратный рост таких этих лимитов учтен все же будет. Такого повышения личных выплат водители ждали много лет. Если поправки правительства поддержат депутаты, во всех законах об обязательном страховании ответственности в РФ установятся единые подходы по выплатам за вред жизни и здоровью пострадавших при наступлении страхового события, а ценообразование в ОСАГО станет более справедливым.