Нет процентов — нет проблем? Что нужно знать о беспроцентных кредитах

Что такое беспроцентная рассрочка — бескорыстный шаг навстречу покупателю или хитрая уловка ритейлеров? Каким образом она устроена и как ей воспользоваться? Выгодно ли потребителю брать «неклассический» кредит? Ответы на эти и другие вопросы выясняла редакция ИА «НовостиВолгограда.ру».

Где процент, там и банк

По оценке аналитического агентства Frank Research Group, в 2017 году в кредит или рассрочку было продано более 9 млн товаров. При этом «беспроцентный» кредит пользовался особой популярностью среди покупателей, сообщает информационное агентство «Udm-info». Такое предложение почти всегда кажется клиенту привлекательным — но является ли оно таковым на самом деле?

Если вам советуют оформить «беспроцентную» рассрочку или кредит, не забывайте: эти операции всё равно предполагают заключение договора с банком. Вы не просто приобретёте товар, но и вступите в финансовые отношения с кредитным учреждением. Иногда такая ситуация чревата неприятными последствиями.

— Это может стать причиной финансовых потерь, в частности, в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заёмщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, — отмечает Сергей Колганов, начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

Иными словами, если вы приобретёте в рассрочку бракованную вещь, отказаться от неё может быть нелегко. Такие покупки в конечном счёте иногда оказываются невыгодными: вместо товара вы, по сути, получаете череду разбирательств с банком.

Впрочем, обычно рассрочка — это удобное решение как для покупателя, так и для продавца. Первый получает желаемый товар, не переплачивая; второй увеличивает выручку. Само слово «рассрочка» подразумевает, что товар оплачивается не сразу, а по частям: условно говоря, за модный гаджет стоимостью 70 тысяч рублей можно отдавать по 7 тысяч рублей в течение десяти месяцев. Но важно понимать: рассрочку покупатель получает не от непосредственного продавца, а от банка.

Продавец, в свою очередь, предоставляет скидку банку: реальная стоимость товара по кредитному договору будет ниже, чем та, по которой он реализуется потребителю. Разницу между этими двумя показателями составляют проценты, которые зарабатывает финансовое учреждение. Таким образом, фактически банк всё-таки начисляет проценты на кредит, которые включаются в итоговую стоимость товара.

Прибыль на доверии

В отношении «беспроцентных» кредитов действуют те же правила, что и для обычных — то есть их выгодно погашать досрочно. Стоит обратить внимание на изначальную стоимость продукции: она может быть заведомо выше, чем у других продавцов, или включать какие-либо дополнительные услуги (это позволяет торговцам извлекать прибыль). Чаще всего товары в рассрочку реализуют магазины, по умолчанию торгующие достаточно дорогостоящими предметами — мебелью, бытовой техникой, стройматериалами и меховыми изделиями. Продавцы могут и отказаться оформлять рассрочку, если чувствуют, что это невыгодно для магазина.

— Как-то раз я увидел в магазине бытовой техники отличный дорогой телевизор. Продавался он в рассрочку, под ноль процентов. Поскольку я знал, как работает механизм беспроцентного кредита, то решил оформить покупку: думал погасить всю сумму через неделю и таким образом получить солидную легальную скидку, — вспоминает финансист из Волжского Евгений А. — Менеджер магазина поинтересовался, где я работаю, сколько зарабатываю в месяц. А потом просто отказал в оформлении рассрочки без объяснения причин! Видимо, понял, что я бы сразу выкупил товар и оставил бы магазин в накладе — им-то ведь пришлось бы всё равно выплачивать процент банку.

Нередко случается, что сотрудники магазинов ради «дополнительной мотивации» стремятся навязать покупателям платные услуги, стоимость которых включается в сумму «беспроцентного» кредита. Обычно это факультативные бонусы наподобие банковской страховки или гарантий от магазина. Зачастую такие дополнительные услуги составляют до 20% от цены товара. Следует помнить, что они в большинстве случаев не являются обязательными, что бы ни утверждали работники магазина, и от них можно отказаться без каких-либо негативных последствий.

Однако бывают особые акции, когда именно покупка дополнительных услуг становится условием получения рассрочки или скидки. В такой ситуации важно тщательно изучить все условия и не поддаваться на уловки продавцов, которые могут попытаться нажиться на невнимательных клиентах.

— Однажды я искала хороший ноутбук для работы и увидела в магазине подходящую модель по подозрительно низкой цене. Она продавалась в рассрочку. Продавец утверждал, что это не кредит, и никакой переплаты не будет, — рассказывает волгоградка Валерия Л.. — Но когда я уже оформляла покупку, то увидела, что подписываю кредитный договор. Правда, переплата в итоге оказалась маленькой, но всё равно ноутбук обошёлся мне дороже, чем было написано на ценнике.

Эксперты указывают, что продавцы склонны включать в стоимость товаров, реализуемых в рассрочку, «скрытые» переплаты — то есть возлагать на покупателя такие расходы, о которых он даже не подозревает. Именно поэтому очень важно внимательно читать все документы, которые вам предлагают подписать при заключении сделки. Незамеченный дополнительный пункт, напечатанный мелким шрифтом, может стоить вам лишних затрат.

— Кредиты в магазинах предоставляют банки-партнёры. Банк не может выдавать кредит без процентов. Поэтому чаще всего речь идёт о том, что магазин делает скидку на товар на сумму процентов. В результате человек покупает товар с учётом процентов на сумму, как раз и указанную в ценнике, — резюмирует финансовый аналитик Марк Гойхман. — Это может быть честный маркетинговый ход магазина для увеличения продаж. Всё это отражается в договоре с банком, который нужно внимательно читать. Сумма кредита с процентами по графику платежей не должна быть выше цены товара. Покупателю нужно быть начеку, поскольку под благовидным предлогом могут быть и скрытые переплаты. Банк может брать дополнительную комиссию – за открытие счёта, оформление кредита, работу с наличными и так далее. Очень распространена навязанная страховка, особенно при крупных покупках. Она незаконна, и покупатель может отказаться от неё.

Рассрочка без просрочки

Порядка 80% всех кредитов, выданных в точках продаж, приходятся на рассрочку. Однако в секторе POS-кредитования есть и другие особенности, о которых стоит помнить. По словам Сергея Колганова, частая проблема, связанная с таким типом кредитования, обусловлена несвоевременным извещением клиента об имеющейся задолженности. Случается, что из-за несвоевременного погашения «беспроцентного» кредита у покупателей навсегда портится кредитная история. Кроме того, за просрочку в данном случае также предусмотрены пени и штрафы, на которые некоторые клиенты не обращают внимания, ошибочно полагая, что «рассрочка — не кредит».

Иногда отмечаются случаи неполного или недостоверного информирования покупателей об условиях предоставления «беспроцентных» кредитов. Встречаются ситуации, когда потребителю просто не сообщают, с какой организацией он на самом деле заключает договор, и под видом кредита оформляют заём в МФО (где действуют совсем иные условия погашения и штрафы за просрочку).

Чтобы избежать неприятных ситуаций, специалисты рекомендуют соблюдать несколько простых правил:

• перед покупкой сравните цены в разных магазинах: не исключено, что вы сможете купить аналогичный товар дешевле или без оформления рассрочки;
• внимательно оцените свою готовность к приобретению дополнительных услуг: чаще всего без них можно легко обойтись;
• очень тщательно изучите текст договора купли-продажи и кредитного договора;
• не допускайте задержек оплаты, это может испортить вашу кредитную историю;
• если вам потребуется вернуть купленный в рассрочку товар в магазин, правильно оформите досрочное погашение кредита.