Каждому по потребностям: для кого снизится стоимость «автогражданки»

Как пишет издание NewsTracker, реформу планируется проводить поэтапно, а новый порядок формирования тарифов должен привести к установлению более справедливой цены на страховые полисы. Водители пока с опаской относятся к возможным переменам, однако специалисты уверяют, что в итоге средняя стоимость страхования станет даже выгоднее для добросовестных участников дорожного движения.

Подробнее о том, как реформа изменит рынок ОСАГО и чего ждать простым автомобилистам — в материале ИА «НовостиВолгограда.ру».

Региональный коэффициент — пережиток прошлого

На данный момент стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по определённым параметрам. При её определении учитываются мощность автомобиля, возраст и стаж водителя, количество аварий на конкретном транспортном средстве, а также территориальный (или, как чаще говорят, региональный) коэффициент. Этот последний показатель снижает или увеличивает цену полиса в зависимости от места регистрации автовладельца.

Эксперты указывают, что действующий набор параметров, влияющих на стоимость ОСАГО, принимался ещё в 2003 году и с тех пор успел устареть. В первую очередь и у водителей, и у специалистов по страхованию возникают претензии к региональному коэффициенту: он слишком сильно различается даже внутри одного и того же субъекта РФ. Например, в Волгограде этот показатель составляет 1,3, в Волжском — 1,1, а в Камышине или Михайловке — ровно единицу. При этом в остальных населённых пунктах региона применяется понижающий коэффициент 0,7.

— Я прописан в Волжском, но сейчас живу и работаю в Волгограде, — рассказывает автомобилист Валерий К. — И, честно говоря, никак не могу взять в толк, почему в этих двух городах разные коэффициенты по ОСАГО. Зарплаты-то, в принципе, одинаковые, расходы на содержание машины — тоже, вероятность попасть в аварию примерно одна и та же. Сейчас мне выгодно, что коэффициент по ОСАГО у меня ниже, чем в Волгограде, но что будет, если я решу сменить прописку? Придётся больше платить, хотя ездить я буду точно так же? Не понимаю, зачем это всё сделано.

Сегодня самый высокий региональный коэффициент ОСАГО — в Москве. Поэтому известны случаи, когда жители столицы идут на разные ухищрения, чтобы платить по страховке как можно меньше — например, просят родственников из других регионов записать автомобиль на себя или даже получают временную регистрацию где-нибудь в сельских районах Ингушетии. Принципы, по которым устанавливается величина коэффициента, до конца не понятны: например, для Волгограда и Элисты коэффициент одинаков, а для соседних Астрахани и Воронежа — более высок. Почему — не могут внятно объяснить даже эксперты.

— Действующую сегодня систему тарифов сложно назвать гибкой, поскольку она приводит к уравниловке всех водителей вне зависимости от их опыта и стажа, аварийности и поведения на дороге, — признаёт Филипп Габуния, директор департамента страхового рынка Банка России. — Возьмём, к примеру, двух водителей с автомобилями Lada Granta мощностью 87 лошадиных сил из Мурманска. У одного стаж три года, а у второго — двадцать лет. Стоимость полиса для них почти одинаковая или несущественно различается, хотя по справедливости, как показывают расчёты, первый из них должен платить более 29 тысяч, а второй — 7,8 тысячи рублей. Неопытный водитель из Курганской области платит почти в два раза меньше безаварийного водителя Челябинска.

Специалисты отмечают, что сразу после запуска системы ОСАГО жёсткая система тарифов давала скорее положительный эффект — она не давала страховым компаниям слишком сильно завышать цены и ставила всех автомобилистов в более или менее равные условия. Но со временем всё изменилось, и сейчас многие водители считают действующие правила несправедливыми. Аккуратные автовладельцы не понимают, почему они должны платить за тех, кто нарушает ПДД.

Планируемая реформа ОСАГО предполагает, что страховщики получат право применять дополнительные параметры при определении стоимости полиса и устанавливать индивидуальный тариф для каждого водителя. Это позволит настроить стоимость полиса под конкретного автомобилиста: учесть, как часто он ездит на машине, насколько регулярно попадает в аварии, сколько у него штрафов ГИБДД и так далее. В результате водителям, которые пользуются автомобилем чаще (например, таксисты или экспедиторы), равно как и лихачам, придётся платить за полис больше, а аккуратным автомобилистам, которые садятся за руль не каждый день, — меньше. Будет учитываться не только аккуратность вождения, но и сама вероятность попадания в аварию (для тех, кто пользуется автомобилем ежедневно, она, конечно, окажется выше).

Хватит считать «лошадей»

Ещё один параметр, от которого планируется отказаться на втором этапе реформы ОСАГО, — учёт мощности автомобиля в лошадиных силах. Сейчас стоимость полиса для машины с двигателем в 121-150 л.с. автоматически увеличивается сразу на 40% (более чем на две тысячи рублей в денежном выражении). Далее она возрастает пропорционально: скажем, при двигателе в 151 л.с. и выше водитель заплатит за полис уже на 60% больше.

Эксперты признают, что эти нормы устанавливались в те времена, когда технические характеристики автомобилей были совсем другими, нежели сейчас. На сегодняшний день большинство российских автовладельцев водят машины мощностью в 70-100 л.с. и до сих пор платят повышающий коэффициент за мощность. Чтобы устранить эту несправедливость, предлагается совсем убрать этот параметр из стоимости полиса ОСАГО.

Авторы проекта реформы рассчитывают, что с её помощью страховые компании смогут предлагать водителям более выгодные и привлекательные условия «автогражданки». Сейчас слишком жёсткие правила, действующие в этой сфере, не дают им такой возможности. Поэтому устранение излишних сложностей и дополнительных критериев развяжет руки страховщикам: они наконец-то смогут формировать предложение с учётом реального спроса и применять действенные меры в отношении злостных нарушителей, а не заниматься уравниловкой.

Цена вопроса

Естественно, водителей в первую очередь волнует, как в результате реформы изменится средняя стоимость полиса ОСАГО. Хотя автомобилисты волнуются, по привычке ожидая нового повышения цен, специалисты полагают, что для большинства россиян (особенно для тех, кто аккуратен на дорогах) «автогражданка» станет даже дешевле.

В целом, по прогнозам экспертов ЦБ, стоимость ОСАГО останется на прежнем уровне. Она вырастет для тех, кто допускает систематические нарушения ПДД и «коллекционирует» штрафы, но уменьшится для добросовестных автомобилистов.

- Мы предлагаем изменить систему, чтобы каждый платил сам за себя, а у страховых компаний была возможность использовать дополнительные критерии для оценки водителей. Тогда они смогут предлагать более дешёвые полисы для аккуратных водителей и устанавливать справедливую стоимость для лихачей. Сейчас это невозможно, даже для таких горе-водителей, как житель Сочи, который, заплатив за полис ОСАГО всего 2300 рублей, за три месяца попал в пять аварий с суммарным ущербом в 2,2 млн рублей.Филипп Габуния, директор департамента страхового рынка Банка России

В Центробанке также отмечают, что максимальная стоимость полиса всё равно будет ограничена: это должно предотвратить неконтролируемый рост цен после реформы. Кроме того, если какая-то из страховых компаний начнёт получать сверхприбыли за счёт продажи полисов по завышенным ценам, регулятор отреагирует на ситуацию и потребует от организации умерить свои запросы.

Наконец, каждый автомобилист сможет получить более полное представление о том, во сколько ему обойдётся «автогражданка». Сегодня любой водитель может примерно оценить стоимость полиса, взяв базовую ставку ОСАГО и перемножив её на набор коэффициентов. После реформы, однако, это станет невозможно — ведь для каждого автовладельца цена полиса будет индивидуальной. Поэтому страховщиков обяжут размещать на своих сайтах специальные калькуляторы, с помощью которых можно будет легко и быстро рассчитать цену полиса конкретно «под себя».