«Не могут дожить до зарплаты»: волгоградцы всё чаще берут кредиты

Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с июля по сентябрь 2018 года количество выданных в Волгоградской области потребительских кредитов составило 75,3 тысячи — для сравнения, годом ранее этот показатель достигал 66,8 тысячи. За год число кредитов, оформленных в регионе, выросло на 12,7%. По их количеству Волгоградская область вышла на восемнадцатое место среди субъектов РФ.

При этом нельзя сказать, что волгоградцы стали богаче и теперь могут позволить себе больше дорогих покупок, — если верить статистике, всё обстоит противоположным образом. По информации Волгоградстата, с начала текущего года реальные доходы волгоградцев сократились на 1,5%, тогда как официальная инфляция уже достигла 3%. Жителей областного центра недавно признали беднейшими среди всех резидентов российских мегаполисов. Редакция ИА «НовостиВолгограда.ру» пообщалась с экспертами-экономистами, чтобы выяснить, почему население региона беднеет, но при этом столь охотно взваливает на себя долговую ношу.

По словам аналитиков, рост потребительского кредитования наблюдается по всей стране — в третьем квартале 2018 года количество выданных кредитов увеличилось в целом на 1,7%. На этот процесс оказывают влияние различные факторы, в том числе макроэкономические, поэтому какую-то конкретную причину, по которой россияне стали чаще покупать дорогие товары в долг, выделить сложно.

— В 2018 году рост в сегменте необеспеченного кредитования происходит не столько из-за наращивания количества выданных потребительских кредитов, сколько за счёт увеличения их суммы. Банки увеличивают размеры предоставляемых кредитов, прежде всего для заёмщиков с хорошей кредитной историей и высоким уровнем доходов, — объясняет Александр Викулин, генеральный директор НБКИ. — Эти граждане в последнее время всё чаще прибегают к потребительским кредитам для оплаты более «дорогих» товаров и услуг. Это связано с тем, что после некоторого перерыва данная категория заёмщиков постепенно переходит от «сберегательных» настроений к тактике более активного «потребления».

Действительно, статистика свидетельствует о том, что волгоградцы не стремятся менять свою привычную модель потребительского поведения — жители региона уже чувствуют, что их кошельки начали худеть, но ещё не готовы отказываться от желанных приобретений. Ради новой бытовой техники и модных смартфонов горожане согласны меньше курить и даже экономить на еде: по данным Волгоградстата, с начала года в Волгоградской области сократились приобретения пищевых продуктов и сигарет, зато выросли расходы населения на непродовольственные товары.

Эксперты связывают нынешнее повышение спроса на потребительские кредиты в том числе и с действиями федеральных властей. Как отмечает Татьяна Иванова, профессор кафедры корпоративного управления Волгоградского института управления — филиала РАНХиГС, до недавнего времени стоимость кредитования в России снижалась. Это было связано с целым рядом причин: политикой Центробанка по регулированию предельной полной стоимости кредитов, увеличением господдержки для облегчения условий ипотеки молодым семьям, активным внедрением механизма рефинансирования и так далее. В интересах правительства было сделать кредиты (в первую очередь ипотечные) более доступными для населения, а в интересах банков — заинтересовать платёжеспособных россиян своими продуктами. Сочетание всех этих условий и привело к сложившейся ситуации.

На мой взгляд, в росте спроса на потребительские кредиты нет ничего удивительного. Динамика выдачи зависит не только от динамики реальных располагаемых доходов (которые, впрочем, за девять месяцев 2018 года прибавили 1,7%). Помимо этого, важна процентная ставка по кредитам — чем ниже ставка, тем больший объём долга могут занять домохозяйства при сохранении размера ежемесячного платежа.Тимур Нигматуллин, аналитик «Открытие Брокер»

Специалисты отмечают, что небывалое падение процентных ставок в сочетании с давно вызревавшим желанием россиян перестать считать каждую копейку вызвало резкий рост спроса на кредиты. При этом по всей стране в долг покупают примерно те же товары, что и всегда: дорогую бытовую технику, компьютеры, смартфоны и прочие электронные гаджеты, предметы для дома. Любопытно, что количество потребительских кредитов выросло даже в тех регионах, где типичная семья может себе позволить такие приобретения без особых раздумий. В Волгоградской области, где уровень сбережений граждан по сравнению с более богатыми субъектами РФ весьма невелик, а относительно невысокие зарплаты обеспечивают более 70% доходов населения, «кредитная лихорадка» оказалась особенно заметной. Учитывая, что платёжеспособность волгоградцев остаётся довольно скромной, местные банки ревностно конкурируют за «качественных» клиентов, наперебой предлагая выгодные кредиты тем, кто готов взять на себя долговую нагрузку.

— Желание россиян наконец-то перестать экономить и пройтись по магазинам конвертировалось в кредитный бум. Естественно, в зависимости от экономической специфики в разных регионах России эта кредитная мания развивалась по-разному и приобретала различные формы. В экономически благополучных субъектах, где доходы населения начали восстанавливаться быстрее, коммерческие банки в равной мере наращивали и количество, и объём потребительских кредитов. А в наиболее слабых с экономической точки зрения регионах, чтобы не терять рыночных позиций и качества кредитного портфеля, банки применили более гибкую стратегию, — объясняет Антон Быков, главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий (ООО «ЦАФТ»). — Новым и не самым надёжным заёмщикам банки предлагают возможность взять небольшой кредит, но зато очень быстро. И лишь для надёжных клиентов кредитные организации готовы одобрять крупные суммы по очень привлекательным условиям. В первой ситуации подход банков можно обозначить как максимальную диверсификацию, а во второй — как схватку за наиболее платёжеспособных граждан.

Ещё одна причина, по которой потребительские кредиты стали настолько популярны среди волгоградцев, заключается в смене игроков на местном финансовом рынке. МФО, которые ранее прочно оккупировали низший сегмент кредитования, начали уступать позиции небольшим банкам, предлагающим дешёвые потребительские кредиты и кредитные карты.

Увеличение количества потребительских кредитов в Волгоградской области имеет несколько причин, присущих как всей стране, так и этому региону конкретно: ослабление рубля при росте даже официальной инфляции, смена «сберегательной» модели на «потребительскую», когда реальные доходы падают (хотя Росстат и Минтруда нам говорят, что доходы выросли на 11%). Прирост на 12,7% по большей части связан с ростом выдаваемых сумм, а не заявок, но и там имеются подвижки. Ослабление рубля привело к тому, что люди не могут дожить до следующей зарплаты, не пользуясь заёмными средствами, а уровень зарплат и развития экономики в Волгоградской области уже давно вызывает вопросы и у федерального правительства, и у специалистов.Мария Сальникова, ведущий аналитик ООО «Эксперт Плюс»

Некоторые аналитики считают резко возросший спрос на кредиты в Волгоградской области одним из показателей экономической нестабильности в регионе. По мнению экспертов, готовность волгоградцев жить в долг — не самый хороший знак. Не внушает особого оптимизма и поведение крупных банков, которые практически не скрывают, что считают большинство местных заёмщиков ненадёжными.

— Волгоградская область, к сожалению, относится к экономическим аутсайдерам России. Учитывая откровенно слабую ситуацию с доходами граждан, применение банками гибкой стратегии с большим уклоном в сторону диверсификации совершенно логично. Отсюда и статистика об опережающем росте количества потребительских кредитов в сравнении с общим объёмом кредитования, — говорит Антон Быков.

Так или иначе, почти все аналитики сходятся во мнении, что «кредитный пузырь» вскоре лопнет. Повышенный интерес волгоградцев к потребительскому кредитованию продержится, вероятно, до конца года, но уже с 2019-го эксперты прогнозируют замедление роста кредитования.

Серьёзного изменения ситуации с реальными доходами россиян в ближайшие несколько лет не прогнозируется, зато ожидается рост процентных ставок. Значит, вместе с ростом желания банков давать в одни руки всё меньше денег уменьшится желание заёмщиков брать эти деньги по невыгодным высоким процентным ставкам. Так что при сохранении текущих тенденций можно ожидать серьёзного замедления темпов роста потребительского кредитования в 2019 году и усиления текущего подхода банков к потребительскому кредитованию в Волгоградской области.Антон Быков, главный аналитик ООО «ЦАФТ»

По словам Марии Сальниковой, следующий год станет для участников финансового рынка сложным: из-за трудностей в обеспечении физлиц и малого бизнеса банкам придётся наращивать кредитный портфель (примерно на 20-25%) и тратить дополнительные ресурсы на его обслуживание. Просрочка, как следствие, увеличится на 2-3%. Учитывая, что на глобальном уровне мировая экономика продолжит бороться с кризисом, в такой ситуации будет особенно важно не допустить слишком быстрого роста объёмов кредитования и обеспечить заёмщикам возможность рассчитаться с долгами.

— Безудержный рост кредитования уже являлся в мировой практике причиной экономического кризиса. В 2008 году он начался в США в связи с проблемами на рынке ипотечного банковского кредитования. Его основным фактором была выдача «плохих», необеспеченных кредитов, что в конечном итоге не дало возможность заёмщикам расплатиться по своим обязательствам, — напоминает Татьяна Иванова, профессор кафедры корпоративного управления Волгоградского филиала РАНХиГС. — В настоящее время в России введено требование ограничить объём предоставляемых кредитов 50% величины доходов. Это должно обеспечить принятие на себя заёмщиком посильной нагрузки по возврату долговых ресурсов.

В целом рост объёмов кредитования, особенно ипотечного, является благом для экономики. Проблемы начинаются тогда, когда у населения перестаёт хватать средств на выплату долгов — и в Волгоградской области, жители которой постепенно беднеют, этот негативный сценарий в принципе возможен. Тем не менее сейчас на законодательном уровне принимаются решения, которые, очевидно, позволят избежать такого развития событий. В частности, в регионе утверждены новые социальные льготы, предусматривающие облегчение условий ипотечного кредитования для молодых семей. Эти нововведения, наряду с постепенно меняющейся кредитной политикой крупных банков, не позволят уровню долговой нагрузки населения перехлестнуть за метафорический «болевой порог».

— По данным ЦБ, долговая нагрузка населения (часть дохода заёмщиков, идущая на выплату процентов и погашение тела долга) в процентах от ВВП к 2018 году заметно снизилась и сейчас составляет около 4,9% против пиковых 5,6% в середине 2014 года, то есть до начала кризиса. Ключевую роль в снижении долговой нагрузки, несмотря на рост кредитов населению с начала 2014 года на 42%, сыграло их удешевление вслед за снижением ключевой ставки ЦБ РФ. Думаю, уровней 2014 года достигнем не ранее 2020-2021 годов. Метрики рынка очень далеки от признаков перегрева, — комментирует Тимур Нигматуллин, аналитик «Открытие Брокер».

По прогнозам экспертов, постепенный рост процентных ставок, планы правительства по законодательному ограничению выплат по кредитам в структуре доходов заёмщика и общие макроэкономические тенденции неизбежно приведут к тому, что через несколько месяцев волгоградцы перестанут действовать по принципу «живи сейчас, плати потом». Спрос на кредиты сократится, и жителям региона придётся искать средства, чтобы рассчитаться с долгами, накопленными за текущий год.